Vinnik Yana

Grupa 0509A

„Obilježja bankarskog proizvoda,

BIBLIOGRAFIJA:

1) Bankarski marketing / Ed. I.O. Lyuty, O.O. sladić. - K .: Centar za obrazovnu literaturu, 2009. - 776 str.

2) Versailles N.I. "Financije Ukrajine". 12. 2009. [str. 89-95]

3) Tatyana Grishchenko, Victoria Kurishchuk Bankivska desno 6/2009 [str.51-62]

4) Versailles N.I. Kiriy V.P. "Financije Ukrajine" 10. 2009 [str.71-85]

5) Bankivska s desne strane / Ed. Vovchak O.D., Rushishin N.M. - Lavov: "Novi svijet-2000", 2010. - 560 str.

6) Bankarski poslovi / Ed. Cherep A.V., Androsova O.F. - K .: Condor, 2008. - 410 str.

7) http://www.wikipedia.org/

8) http:// www. minfin. gov. ua/

Donjeck 2011

1. OPĆA ZNAČAJKA BANKARSKIH USLUGA.

Specifičnost banke određena je osobitostima njezine djelatnosti. Rezultat ove aktivnosti je stvaranje bankarskog proizvoda. Bankarski proizvodi su:

1) stvaranje sredstava plaćanja i

2) pružanje usluga.

Stvaranje sredstava plaćanja manifestira se na razini gospodarstva u cjelini (ili, kako se kaže, na makro razini). Poznato je da se razmjena proizvoda rada ne vrši u obliku razmjene jednog proizvoda za drugi, nego u obliku kupnje i prodaje. Proizvođač nudi svoj proizvod tržištu. Kupac pak može kupiti proizvod koji mu treba samo ako prodaje vlastiti proizvod. U tržišnom gospodarstvu za izvršenje kupoprodajnog čina potreban je novac kao univerzalno sredstvo plaćanja. Bez njihove pomoći razmjena rada između proizvođača robe možda se neće odvijati. Banka, koju predstavlja Centralna banka, izdaje novac neophodan za promet, za stjecanje i potrošnju materijalnih dobara i nastavak procesa reprodukcije.

Druga komponenta proizvoda banke su usluge koje pruža. Mogu se klasificirati na sljedeći način:

Bankarske usluge možemo prvenstveno podijeliti na specifične i nespecifične usluge. Specifične usluge su sve što proizlazi iz specifičnosti poslovanja banke kao posebnog poduzeća. Specifične usluge uključuju tri vrste operacija koje obavljaju:

1) depozitni poslovi,

2) kreditni poslovi.

3) obračunski poslovi.

Polog transakcije se odnose na polaganje sredstava klijenata u banku u depozite (depozite). Povijesno gledano, ovoj operaciji prethodila je sigurna operacija, kada su ljudi svoje dragocjenosti stavljali na čuvanje u banke koje osiguravaju pouzdanost i sigurnost štednje. Nakon toga se sigurnost gotovine počela razvijati u sigurnost od umanjenja vrijednosti. Ljudi su počeli stavljati svoja financijska sredstva u banku ne samo kao najprikladnije, sigurno mjesto, već i kako bi ostvarili prihod, kako bi ih spasili od deprecijacije i inflacije. Za polaganje novca na depozit klijenti banke dobivaju kamatu na kredit.

Kreditna operacija je glavna djelatnost banke. Nije slučajno da se banka ponekad naziva velikom kreditnom institucijom. I to je točno: u ukupnom iznosu aktive banke glavninu čine kreditni poslovi. Najčešće, zbog kreditiranja klijenata, banka dobiva veliki dio prihoda. U suvremenoj strukturi bankovnog poslovanja, međutim, kreditni posao nije glavni. Zbog gospodarske krize, inflacije i, posljedično, većeg rizika, poslovne banke radije se ne bave kreditiranjem koliko drugim isplativijim i manje rizičnim poslovima (primjerice, deviznim poslovima).

Transakcije namire, koje proizvodi banka, mogu se provoditi i bezgotovinski i u gotovini. Banke u ime klijenata mogu otvoriti razne račune s kojih se vrše plaćanja vezana uz kupnju ili prodaju zaliha, isplate plaća, prijenos poreza, naknada i druga jednako važna plaćanja. U obavljanju plaćanja banka djeluje kao posrednik između prodavača i kupaca, između poduzeća, poreznih vlasti, stanovništva i proračuna. Banke se prilikom obračuna koriste različitom suvremenom opremom koja omogućuje brzu komunikaciju i tehničku obradu dokumentacije koju banka primi.

Tri vrste razmatranih bankovnih poslova nazivaju se tradicionalni bankarski poslovi. Dobivaju dašak tradicionalizma, prije svega, u smislu da povijesno, dugo vremena, prelaze kao nasljeđe s jedne generacije banaka na drugu. Možemo reći da su ti poslovi najstariji: obavljale su ih "stare" bankarske kuće, a obavljaju ih i moderne velike i male banke.

Dio netradicionalno bankarstvo usluge uključuju sve ostale usluge. Ima ih dosta, uključujući:

posredničke usluge,

usluge usmjerene na razvoj poduzeća (uvođenje na burzu, plasman dionica, pravna pomoć, informativne usluge i dr.),

davanje garancija i garancija,

fiducijarni poslovi (uključujući savjete i pomoć u upravljanju imovinom u ime klijenta),

računovodstvena pomoć tvrtkama,

zastupanje interesa stranke u pravosuđu,

usluge pružanja usluga sefova,

turističke usluge i dr.

Bankama je zabranjeno bavljenje proizvodnom i trgovačkom djelatnošću te osiguranjem.

Sukladno razmatranoj klasifikaciji i ovisno o subjektima primitka usluge predviđeno kao pravni, i pojedinaca. U praksi skup usluga za obje osobe može biti isti u različitim bankama, samo njihov opseg može biti nejednak. Na konsolidiranom popisu usluga ruskih komercijalnih banaka, usluge koje se pružaju stanovništvu još uvijek zauzimaju neznatan udio, tek trebaju povećati broj vrsta operacija za pojedince (uključujući plaćanje, kreditiranje industrijskih i potrošačkih potreba, prihvaćanje depozita, itd.).

Budući da banke akumuliraju (prikupljaju) slobodna novčana sredstva i redistribuiraju ih, povratno šalju gospodarskim organizacijama u potrebi, bankarske usluge mogu se obavljati u obliku pasivno, i aktivan operacije. Uz pomoć pasivnog poslovanja banke formiraju svoja sredstva (npr. kroz depozite, prodaju certifikata, kredite primljene od drugih banaka i sl.). Obavljajući aktivno poslovanje, banke izdvajaju posuđena i vlastita sredstva za potrebe raznih gospodarskih organizacija i stanovništva.

Ovisno o plaćanju za pružanje bankarskih usluga, dijele se na plaćeno i besplatno usluge. Međutim, to ne znači da je bilo koja vrsta usluge potpuno plaćena ili besplatna. Na banci je da odredi za koju je vrstu, primjerice transakcija poravnanja, potrebno naplatiti naknadu od klijenata, a za koju - ne odrediti naknadu. Iz više razloga pojedini poslovi u okviru obračunskih, kreditnih i depozitnih poslova mogu se obavljati bez naknade.

U odnosu na naknadu za usluge, a time i prihode banke, mogu se primijeniti i drugi, detaljniji znakovi. Često se ističu bankarske usluge, profitabilne i nebankarske, skupe i jeftine usluge. Dakle, većina aktivnih poslova omogućuje banci primanje prihoda, dok njezino pasivno poslovanje uključuje isplatu kamata na određene vrste depozita. Neke bankarske usluge zahtijevaju puno rada, pa im je i cijena skuplja. Primjerice, obrada akreditiva košta više u banci od obične doznake novca po platnom nalogu kupca.

Ovisno o povezanosti s kretanjem materijalnog proizvoda, bankarske usluge dijele se na dvije vrste:

1) usluge u vezi s njegovim kretanjem,

2) čiste usluge.

Budući da banke svojim monetarnim operacijama služe uglavnom kretanju materijalnog proizvoda, njihov glavni dio nedvojbeno pripada prvoj vrsti usluga. Olakšavajući promidžbu robe, ove bankovne usluge (kao što su, na primjer, usluge transporta, komunikacija, trgovačkih poduzeća) stvaraju novu dodatnu vrijednost. Mrežne usluge pružaju se organizacijama koje se izravno bave materijalnom proizvodnjom, kao i pojedinačnim građanima radi zadovoljenja njihovih osobnih potreba.

Karakteristična značajka bankarskih usluga je da njihov predmet nije samo novac koji se u ogromnim količinama kreće bankarskim kanalima s jednog računa na drugi, iz jedne regije (poduzeća, sektora gospodarstva) u drugu. Kretanje na računima poduzeća je uglavnom kretanje kapitala u gotovini.

2. TRADICIONALNE BANKARSKE USLUGE STANOVNIŠTVU:

POSLOVI BANKE ZA PRIVLAČENJE SREDSTAVA U DEPOZITE.

Komercijalne banke obavljaju različite poslove kako bi uslužile svoje klijente. Svi poslovi poslovnih banaka obično se dijele u tri skupine:

1. pasivan operacije- To su poslovi kojima banke formiraju sredstva za kreditiranje i druge aktivne poslove. To uključuje: privlačenje pravnih i fizičkih osoba na obračunske i tekuće račune, otvaranje oročenih računa građana, poduzeća, organizacija, izdavanje vrijednosnih papira, kredite primljene od drugih banaka itd.

2. aktivan operacije- poslovi kojima banke raspoređuju sredstva kojima raspolažu. To uključuje: kratkoročno i dugoročno kreditiranje industrijskih, društvenih, investicijskih i znanstvenih aktivnosti poduzeća i organizacija, davanje potrošačkih kredita stanovništvu, kupnju vrijednosnih papira, leasing, faktoring, inovativno financiranje i kreditiranje, sudjelovanje u kapitalu banaka sredstva u gospodarskim aktivnostima poduzeća, krediti dani drugim bankama.

3. aktivno-pasivno bankovno poslovanje- provizija, posrednički poslovi koje banke obavljaju u ime komitenata uz naknadu - proviziju. Tu su poslovi komisioniranja i namire koji se odnose na provedbu domaće i međunarodne namire, kao i trgovina i komisioniranje ili prodaja bankama u ime klijenata vrijednosnih papira, deviza, plemenitih metala, posredovanje u plasmanu dionica i obveznica, računovodstvo i konzultantske usluge za klijente i dr.

Ovisno o roku polaganja sredstava u bankovne depozite, depoziti se dijele na depozite po viđenju i oročene depozite, a razliku čine štedni depoziti. Depoziti po viđenju mogu se povući u bilo koje vrijeme bez prethodne najave banci od strane klijenta, na njih se ne plaćaju kamate, korisni su za klijente jer omogućavaju plaćanje čekovima u bilo koje vrijeme kod pravnih i fizičkih osoba bez upotrebe gotovine.

Za razliku od depozita po viđenju, oročeni i štedni depoziti oročeni su u bankama na određeno vrijeme i donose prihod štedišama, u pravilu ovisno o trajanju pohrane sredstava na bankovnim računima. Oročeni depoziti mogu se povlačiti samo u skladu s rokom držanja, inače klijent gubi povećanu kamatu ili plaća kaznu banci. Takvi depoziti su korisni za banku jer, koristeći depozite deponenata kao resurs, njima može slobodnije manevrirati nego sredstvima depozita po viđenju.

U trenutku otvaranja računa u instituciji Sberbanke između potonjeg i deponenta nastaju pravni odnosi koji prestaju tek nakon punog povrata iznosa depozita i zatvaranja računa. Ti se odnosi formaliziraju ugovorom o organiziranju štednje pojedinog klijenta u obliku uloga na štedni račun otvoren kod banke. S jedne strane, deponent (principal) i banka (zajmoprimac) djeluju kao strane u takvom ugovoru. Štediša uplaćuje odgovarajući ulog na štedni račun otvoren kod banke, a banka se obvezuje čuvati povjereni mu novčani iznos, stavljajući ga u svako doba na raspolaganje, te isplaćivati ​​utvrđeni prihod na depozit.

POLITIKA KAMATA NA DEPOZITE. Kamatna politika poslovne banke temelji se na korištenju određene ekonomske kategorije – postotka.

Kvantitativna definicija kamata je njihova stopa ili norma, koja je omjer iznosa novca plaćenog u obliku kamata i iznosa novca danog sudu.

Kamate na depozite imaju funkciju preraspodjele, njima se može regulirati struktura depozita i priljev sredstava u pojedine oblike ulaganja za različite namjene u skladu s potražnjom za kreditnim sredstvima.

Trenutno postoji određena diferencijacija kamatnih stopa na nacionalnom i međunarodnom financijskom tržištu. Stope se razlikuju ovisno o uvjetima i veličini kredita i depozita, njihovoj sigurnosti, vrsti, obliku kreditiranja, stupnju kreditnog, kamatnog, valutnog i drugog rizika, kategoriji klijenta, pravodobnosti i potpunosti klijentovog ispunjavanja obveza, itd.

Postoji nekoliko skupina homogenih stopa koje su tipične za pojedine sektore financijskog tržišta:

1. stope tržišta novca koje se koriste u poslovima kratkoročnog kreditiranja između financijskih institucija (uključujući i državne) - službena eskontna stopa, stopa na trezorske zapise, mjenice financijskih društava, kratkoročni međubankovni krediti.

2. stope tržišta vrijednosnih papira - uglavnom stope prinosa raznih obveznica u trenutku njihove emisije i kasnije na sekundarnom tržištu,

3. stope na poslovanje banaka i drugih kreditnih institucija s nebankarskim zajmoprimcima i vjerovnicima vezano uz osiguranje i privlačenje sredstava.

Praktična primjena kamate dolazi do izražaja u vođenju politike kamatnih stopa.

Omjer ponude i potražnje na tržištu bankarskih usluga utječe na kamatne stope jednako kao i cijene dobara, ako je ponuda veća od potražnje, stope se smanjuju, ako je potražnja veća od ponude, one rastu. Posljednjih godina dolazi do izjednačavanja ponude i potražnje na kreditnom tržištu, što se ne kasno odrazilo i na visinu kamatnih stopa. Započeli su postupni pad.

Drugi važan čimbenik koji utječe na visinu kamatnih stopa je razina inflacije. Kad inflacija raste, stope rastu, s tim u vezi bankarska praksa razlikuje nominalne kamatne stope od realnih (korigiranih za razinu inflacije).

Na visinu kamatnih stopa značajno utječu i rok i veličina pružanja privlačenja sredstava, stupanj pouzdanosti klijenta, rizik, vrsta bankovnog poslovanja itd.

Organizacija kreditnih odnosa između banke i zajmoprimca.

Organizaciju kreditnih odnosa između banke i zajmoprimca određuju mnogi čimbenici, uključujući veličinu banke, kvalifikacije zaposlenika banke odgovornih za izdavanje zajmova, veličinu kreditnog portfelja, vrste zajmova, itd. Svi poslovi povezani s radom do izvršenja ugovora o zajmu, izdavanje zajma, njegov povrat i zatvaranje slučajeva može se podijeliti u nekoliko faza:

1. faza. Formiranje portfelja zahtjeva za kredit.

Faza 2. Pregovaranje s potencijalnim klijentom.

Faza 3. Odlučivanje o svrsishodnosti izdavanja zajma i obliku njegova davanja.

Faza 4. Stvaranje kreditnog poslovanja.

Faza 5 Rad s klijentima nakon dobivanja kredita.

Faza 6 Otplata kredita s kamatama i zatvaranje kreditnog slučaja.

Nakon potpune otplate kredita i pripadajućih kamata, kreditni posao se zatvara. Na posebnom listu, koji se ulaže u predmet, navode se datumi izdavanja i otplate zajmova, obračuni za obračun kamata i datumi njihovog prijenosa, nakon čega se stavlja bilješka "zajam vraćen u cijelosti s kamatama, kreditni predmet broj ____ zaključen (datum zatvaranja predmeta)", ovjeren potpisima kreditnog djelatnika i glavnog računovodstva banke, a voditelj plansko-ekonomskog odjela banke sastavlja bilješku o prijenosu kreditnog predmeta na arhivu, gdje se čuva tri godine od dana zatvaranja.

Značajke bankarskog proizvoda i bankarske usluge

Sličnost bankarskog proizvoda i bankarske usluge je u tome što su osmišljeni tako da zadovolje potrebe klijenta i pridonose ostvarivanju dobiti. Međutim, u većini slučajeva bankarski proizvod je primarni, a bankarska usluga sekundarna.

Bankarske usluge imaju specifične karakteristike koje je potrebno uzeti u obzir pri izradi marketinške strategije:

1) nevidljivost usluga, njihova apstraktna priroda;

2) promjenjivost kvalitete usluga i neodvojivost usluga od kvalifikacija ljudi koji ih pružaju;

3) nemogućnost održavanja bankarskih usluga.

Važna je vanjska okolina. Interijer banke, rasvjeta, uredski namještaj i stil, cvijeće i drugi vanjski elementi doprinose kvaliteti usluga koje banka pruža.

3. Značajke bankarskog proizvoda

Značajke bankarskog proizvoda su sljedeće:

1) pružanje bankovnih usluga povezano je s korištenjem novca u različitim oblicima (gotovina, bezgotovinski novac i poravnanja);

2) nematerijalne bankarske usluge dobivaju vidljiva obilježja kroz imovinsko ugovorne odnose;

3) većinu bankovnih usluga karakterizira dugotrajnost: transakcija u pravilu nije ograničena na jednokratni čin, uspostavljaju se više ili manje dugoročni odnosi između klijenta i banke.

Ciljana tržišta i segmentacija

Prednosti nekih vrsta usluga obično su potrebne i korisne samo određenim skupinama korisnika. Za druge skupine ove usluge mogu biti preskupe ili trenutno beskorisne. Skupina kupaca za koje je ova usluga prikladna čini ciljno tržište. Klijent banke može biti dio nekoliko ciljnih tržišta. Prvi zadatak marketinških usluga je identificirati ciljna tržišta za svaku uslugu.

Postoje dvije vrste marketinške strategije povezane s pronalaženjem ciljnih tržišta među masom bankovnih klijenata. Banka može ići "od proizvoda", t.j. odabrati određenu vrstu usluge te na temelju podataka koje ima o kupcima odrediti tko je potencijalni korisnik te usluge.

Drugi način je metoda unakrsne prodaje, kada banka prilikom obavljanja bilo koje operacije nudi klijentu nove ili dodatne usluge. Postupajući prema ovoj metodi, bankar si neprestano postavlja pitanja: "Kojim drugim ciljnim tržištima ovaj klijent pripada? Koji od proizvoda u arsenalu banke mu mogu ponuditi?"

Jasno je da je za uspješnu promociju proizvoda na tržištu i njegovu implementaciju potrebno diferencirati kupce i identificirati one koji mogu biti potencijalni potrošači tog proizvoda. Svi kupci imaju različite ukuse i potrebe, pa prema njima morate primijeniti različite marketinške strategije.

Postoje specifične razlike između bankarskog marketinga i marketinga u drugim industrijama, u kojima se također razvijaju robe (usluge), određuju cijene i koriste slični tržišni instrumenti. Specifičnost bankovnog marketinga vezana je uz značajke bankarskog proizvoda.

bankarska usluga. Usluga u ekonomiji odnosi se na aktivnosti ili koristi koje jedna strana može ponuditi drugoj. Usluge su nematerijalne i ne rezultiraju vlasništvom nad bilo čim. Glavne karakteristike bankarskih usluga su:

· apstraktnost (neopipljivost i teškoća percepcije);

neodvojivost usluge od izvora;

varijabilnost kvalitete (različitost) usluga;

· nestalnost bankarskih usluga;

ugovorna priroda bankovnih usluga;

povezanost bankovnih usluga s novcem;

Duljina usluge tijekom vremena

sekundarna priroda potreba koje se zadovoljavaju bankarskim uslugama.

Pod, ispod apstraktnost bankarskih usluga shvaća se njegova neopipljivost i složenost za percepciju. Ove su kvalitete svojstvene bankarskim uslugama, stoga su dvostruko apstraktne. Bankarske usluge su nematerijalne: ne mogu se vidjeti, dodirnuti ili percipirati na bilo koji drugi način ljudskim osjetilima. nemaju materijalnu supstancu. S tim u vezi, potrošači posvećuju povećanu pozornost vidljivim elementima usluge - bankarskoj opremi, izgledu servisera, simbolima banke i svemu što posredno daje informaciju o prirodi i kvaliteti usluga koje banka pruža.

Značajka bankarskih usluga je njihova složenost za percepciju. Za razliku od drugih vrsta usluga, bankarstvo od potrošača zahtijeva određenu kulturnu i obrazovnu razinu. Kako bi klijentima olakšala percepciju usluga, banka može uspostaviti psihološku asocijaciju bankarske usluge s opipljivim i lakše razumljivim objektom ("Mi imamo vaš novac u dobrim rukama", "bankovni depozit je vaš kišobran na kišni dan", "naša banka je pouzdana kao stijena" itd.) ili se fokusirati na komunikaciju između banke i klijenta, oblikovati imidž banke kao "dobrog susjeda", "savjetnika" itd. Pozitivan rezultat za promicanje bankarskih usluga je isticanje njihove dobrobiti za potrošače.

Neodvojivost usluge od izvora. Usluga ne postoji odvojeno od onoga tko je pruža, za razliku od proizvoda koji postoji u materijalnom obliku bez obzira na prisutnost ili odsutnost izvora (ljudi ili strojeva). Bankarske usluge pružaju zaposlenici banke koji imaju odgovarajuće kvalifikacije. U posljednje vrijeme, kako je razina tehničke opremljenosti suvremenog bankarskog sustava rasla, automobili sve više postaju izvor bankarskih usluga, postalo je moguće davati naloge banci putem elektroničkih kanala (bankomati, modemska komunikacija). Unatoč tome, osobni kontakt i dalje ostaje preduvjet za dobivanje složenih, individualiziranih, visoko kvalificiranih bankarskih usluga. Automatizacija češće pokriva standardizirane i rutinske usluge. Bitno obilježje pojedinačnih usluga je neodvojivost proizvodnje od potrošnje, što upućuje na to da je nužan uvjet za pružanje usluge osobna prisutnost naručitelja ili njegovog predstavnika. Razvoj sredstava komunikacije i elektroničkog plaćanja pridonosi povećanju udjela bankarskih usluga koje se pružaju u odsutnosti klijenata.

Nestalnost kvalitete usluge. Mnoge bankarske institucije klijentima nude sličan ili identičan popis usluga, ali se ne postiže apsolutni identitet bankarskih proizvoda (kao što je to u masovnoj proizvodnji u industriji). To se odnosi na neautomatizirane usluge koje uključuju intenzivnu komunikaciju između klijenata i zaposlenika banke s različitim razinama tehničkih i komunikacijskih vještina, različitim stavovima prema poslu. Zaposlenik banke može pokazati različitu razinu usluge ovisno o situaciji, raspoloženju, dobrobiti itd.

Uvođenjem alata za automatizaciju smanjuje se vrijednost ove karakteristike jer. bankomat pruža usluge svim korisnicima na isti način, bez obzira na doba dana, dužinu čekanja u redu, ponašanje ili izgled korisnika. Varijabilnost u kvaliteti automatiziranih usluga može nastati uglavnom zbog razlika u tehnologijama koje koriste banke.

Kvarljivost bankarskih usluga. Bankarske usluge ne mogu se pohraniti, ne mogu se “pripremiti za budućnost” (što se, međutim, ne može reći za novčana i druga materijalna sredstva, u transakcijama s kojima se često sklapaju bankarske usluge). Ova karakteristika je posebno važna kada je potražnja za bankarskim uslugama nestabilna. Količina potražnje se stalno mijenja i može biti različita u različite dane u tjednu, doba dana. Stoga banke često poduzimaju mjere za ublažavanje potražnje potičući klijente da posjete banku u manje prometno doba dana ili koriste alate za automatizaciju.

Ugovorna priroda bankarskih usluga. Pružanje bankarskih usluga uključuje sklapanje ugovora građanskog prava između njihovog proizvođača i potrošača. To klijentima stvara dodatne poteškoće. Ugovorna priroda usluge uvjetuje klijentu detaljno objašnjenje sadržaja bankarskih usluga i uvjeta za njihovo pružanje. Marketinška aktivnost banke u ovom slučaju poprima "edukativni", edukativni karakter.

Povezivanje bankarskih usluga s novcem. Bankovne usluge povezane su s korištenjem novca u različitim oblicima i kvalitetama. Budući da ljudi posvećuju posebnu pozornost svemu što je vezano uz novac, to poslovanje banke čini ovisnom o povjerenju klijenata i zahtijeva napore da se ono ojača.

Duljina bankarskih usluga tijekom vremena. Kupoprodaja većine bankarskih usluga ima vremensko trajanje jer nije ograničen na jedan čin. Klijent banke stupa u više-manje dugoročni "odnos" s bankom, čime se naglašava povjerljiva priroda odnosa između banke i klijenta. Primjerice, prilikom otvaranja računa klijent doznačuje svoj novac u banku i ulazi u transakciju čiji je tijek za njega u početku nekontroliran.

Sekundarno zadovoljenje potreba. Financijske potrebe koje zadovoljavaju bankarske usluge su sekundarne, tj. proizašle iz primarnih – industrijskih i osobnih potreba. Potrebe koje bankarske usluge mogu zadovoljiti vrlo su raznolike. To mogu biti industrijske i osobne potrebe. Proizvodne potrebe povezane su s proširenjem proizvodnje za

bankovni kreditni račun, osiguravajući njegov kontinuitet kroz pravodobne obračune s dobavljačima i kupcima. Zadovoljenje osobnih potreba provodi se na račun prihoda od depozita ili trusta, osiguranje sigurnosti dragocjenosti njihovim čuvanjem na depozitu ili u bankovnom sefu, javno priznanje i stjecanje društvenog statusa služenjem u "prestižnoj" banci, korištenjem "zlatna" ili "platinasta" kreditna kartica itd.

Stoga bankovne usluge gube na atraktivnosti u odnosu na materijalna dobra i usluge koje izravno zadovoljavaju potrebe potrošača, što bankama otežava zadatak promocije proizvoda na tržištu i zahtijeva dodatne marketinške napore.

Specifičnost bankovnih proizvoda proizlazi, s jedne strane, iz njihove pripadnosti uslužnom sektoru, as druge strane, iz karakteristika bankovnih aktivnosti, što određuje i karakteristike bankarskog marketinga.

Značajke marketinga u banci. Apstraktnost bankovnih usluga, njihova prolaznost i sekundarnost zadovoljenja potreba određuju orijentaciju marketinga prema stvaranju vizualnih slika bankovnih usluga. Neodvojivost usluga od izvora zahtijeva i napore za formiranje vanjske atraktivnosti banke.

Apstraktnost i ugovorna priroda usluga dovodi do toga da, u usporedbi s drugim dobrima i uslugama, definiranje i usporedba kvalitete različitih bankarskih usluga od potrošača zahtijeva ekonomsku kulturu. To pak čini nužnim objasniti klijentu sadržaj usluga, obrazovnu usmjerenost marketinga.

Blizak odnos s novcem i dugotrajnost kupoprodajnog čina u vremenu čine poslovanje banke ovisnim o povjerenju klijenata.

marketinške aktivnosti na stvaranju klime povjerenja oko banke.

Promjenjivost kvalitete usluga povećava potrebu za stvaranjem održive motivacije osoblja za kvalitetnu uslugu korisnicima, a također povećava važnost bankovne automatizacije.

Bankarske usluge promatraju se na tri razine

· Prvu razinu čine osnovne bankarske usluge, ono što klijent zapravo kupuje. Ovo je osnovni asortiman banke: kreditiranje, usluge kapitalnih ulaganja, obračunske i gotovinske usluge, devizni poslovi i druge usluge.

· Druga razina predstavlja stvarne bankarske usluge, tj. trenutni raspon banke. Dosadašnji asortiman se stalno mijenja i razvija, ne utječući na osnovni fokus banke. Promjene u postojećem asortimanu imaju za cilj povremenog kupca pretvoriti u stalnog, potaknuti kupca na kupnju što većeg broja usluga. To su priprema dokumenata, usluge platnog prometa, kontrole, računovodstvene usluge, vođenje registra dioničara i drugi poslovi s vrijednosnim papirima, porezno savjetovanje, investicijsko savjetovanje i dr.

· Treća razina su proširene bankarske usluge. Usluge ove razine usmjerene su na stvaranje prijateljskih odnosa s klijentom, pružajući mu sveobuhvatnu pomoć. Ova usluga i razvoj ekonomskih odnosa s inozemstvom, poboljšanje financijskog upravljanja klijentima.

Specifičnost bankarskog marketinga uvelike je posljedica posebnih svojstava usluga koje banke pružaju, kao i posebnosti tržišta bankarskih usluga.

Marketinška aktivnost je postupnog karaktera.

· Prva faza uključuje kategorije kao što su proizvod, cijena, tržište, profit.

· Druga faza uključuje sustav marketinškog informiranja, planiranje i organizaciju marketinškog rada, kontrolu marketinga.

· Treća faza uključuje posrednike, konkurente, "dobavljače", klijentelu, publiku za kontakt (financijske organizacije, masovni mediji, vladine agencije, javnost, bankovno osoblje).

Specifičnost banke određena je osobitostima njezine djelatnosti. Rezultat ove aktivnosti je stvaranje bankarskog proizvoda. Bankarski proizvodi su:

• 1) stvaranje sredstava plaćanja
• 2) pružanje usluga.

Stvaranje sredstava plaćanja manifestira se na razini gospodarstva u cjelini (ili, kako se kaže, na makro razini). Poznato je da se razmjena proizvoda rada ne vrši u obliku razmjene jednog proizvoda za drugi, nego u obliku kupnje i prodaje. Proizvođač nudi svoj proizvod tržištu. Kupac pak može kupiti proizvod koji mu treba samo ako prodaje vlastiti proizvod. U tržišnom gospodarstvu za izvršenje kupoprodajnog čina potreban je novac kao univerzalno sredstvo plaćanja. Bez njihove pomoći razmjena rada između proizvođača robe možda se neće odvijati. Banka, koju predstavlja Centralna banka, izdaje novac neophodan za promet, za stjecanje i potrošnju materijalnih dobara i nastavak procesa reprodukcije.

Druga komponenta proizvoda banke su usluge koje pruža. Mogu se klasificirati na sljedeći način:

Bankarske usluge možemo prvenstveno podijeliti na specifične i nespecifične usluge. Specifične usluge su sve što proizlazi iz specifičnosti poslovanja banke kao posebnog poduzeća. Specifične usluge uključuju tri vrste operacija koje obavljaju:

• 1) depozitni poslovi,
• 2) kreditni poslovi.
• 3) obračunski poslovi.

Polog- poslovi koji se odnose na polaganje sredstava klijenata u banci u depozite (depozite). Povijesno gledano, ovoj operaciji prethodila je sigurna operacija, kada su ljudi svoje dragocjenosti stavljali na čuvanje u banke koje osiguravaju pouzdanost i sigurnost štednje. Nakon toga se sigurnost gotovine počela razvijati u sigurnost od umanjenja vrijednosti. Ljudi su počeli stavljati svoja financijska sredstva u banku ne samo kao najprikladnije, sigurno mjesto, već i kako bi ostvarili prihod, kako bi ih spasili od deprecijacije i inflacije. Za polaganje novca na depozit klijenti banke dobivaju kamatu na kredit.

Kreditna - operacija je glavna djelatnost banke. Nije slučajno da se banka ponekad naziva velikom kreditnom institucijom. I to je točno: u ukupnom iznosu aktive banke glavninu čine kreditni poslovi. Najčešće, zbog kreditiranja klijenata, banka dobiva veliki dio prihoda. U suvremenoj strukturi bankovnog poslovanja, međutim, kreditni posao nije glavni. Zbog gospodarske krize, inflacije i, posljedično, većeg rizika, poslovne banke radije se ne bave kreditiranjem koliko drugim isplativijim i manje rizičnim poslovima (primjerice, deviznim poslovima).

Transakcije namire - koje je izradila banka, mogu se izvršiti i bezgotovinski i gotovinski. Banke u ime klijenata mogu otvoriti razne račune s kojih se vrše plaćanja vezana uz kupnju ili prodaju zaliha, isplate plaća, prijenos poreza, naknada i druga jednako važna plaćanja. U obavljanju plaćanja banka djeluje kao posrednik između prodavača i kupaca, između poduzeća, poreznih vlasti, stanovništva i proračuna. Banke se prilikom obračuna koriste različitom suvremenom opremom koja omogućuje brzu komunikaciju i tehničku obradu dokumentacije koju banka primi.

Tri vrste bankarskih operacija koje se razmatraju nazivaju se - tradicionalni bankarski poslovi. Dobivaju dašak tradicionalizma, prije svega, u smislu da povijesno, dugo vremena, prelaze kao nasljeđe s jedne generacije banaka na drugu. Možemo reći da su ti poslovi najstariji: obavljale su ih "stare" bankarske kuće, a obavljaju ih i moderne velike i male banke.

Ali nije samo to. Ovi poslovi dobivaju i dašak tradicije u smislu da stvaraju uvjete za očuvanje statusa banke. Banke općenito nisu ona ili druga poduzeća ili organizacije koje primaju depozite, izdaju zajmove ili vrše poravnanja između različitih pravnih i fizičkih osoba. U praksi se vrlo često mogu naći fondovi koji primaju depozite na određeno razdoblje i uz određeni postotak, ali to ih ne čini bankama. Poznato je, na primjer, da zajmove mogu davati i trgovačke organizacije, općenito svi subjekti koji imaju slobodna novčana sredstva, ali se time također ne pretvaraju u banke, već zadržavaju svoj glavni status (položaj). Pošta obavlja plaćanja u ime klijenta, ali unatoč obračunskim poslovima koje obavlja, ona ostaje pošta, a ne pretvara se u banku.

Ove operacije u svojoj ukupnosti tvore ono što se naziva bankom. Pravno gledano, banka je poduzeće koje istovremeno obavlja sve tri navedene djelatnosti. Ako organizacija ne obavlja niti jedan od tri čisto bankarska posla, tada se po zakonu ne može smatrati bankom, već ide u kategoriju ostalih financijskih institucija (u Zakonu o bankama i bankarstvu one se nazivaju "ostali krediti" institucije").

Tradicionalne bankarske operacije uključuju gotovinske transakcije.

U suvremenom zakonodavstvu oni nisu uvršteni u temeljne poslove koji čine banku, ali po svojoj namjeni odražavaju bit bankarstva. Teško je zamisliti da banka, koja se bavi depozitima, kreditiranjem i nagodbama, ne obavlja gotovinske transakcije.

Srednju poziciju između tradicionalnih i netradicionalnih operacija zauzimaju dodatne operacije. One uključuju valutne transakcije, transakcije vrijednosnim papirima, transakcije zlatom, plemenitim metalima i polugama. Banke mogu ili ne moraju obavljati ove operacije.

Dio netradicionalno bankarstvo usluge uključuju sve ostale usluge. Ima ih dosta, uključujući: posredničke usluge, usluge usmjerene na razvoj poduzeća (uvođenje na burzu, plasiranje dionica, pravna pomoć, informacijske usluge itd.), Davanje jamstava i jamstava, povjereničko poslovanje (uključujući konzultacije i pomoć u upravljanju imovinom u ime klijenta), računovodstvena pomoć poduzećima, zastupanje interesa klijenta u pravosuđu, usluge pružanja sefova, turističke usluge i dr.

Bankama je zabranjeno bavljenje proizvodnom i trgovačkom djelatnošću.

Sukladno razmatranoj klasifikaciji i ovisno o subjektima primitka usluge predviđeno kao pravni, i pojedinaca. U praksi skup usluga za obje osobe može biti isti u različitim bankama, samo njihov opseg može biti nejednak. Na konsolidiranom popisu usluga ruskih komercijalnih banaka, usluge koje se pružaju stanovništvu još uvijek zauzimaju neznatan udio, tek trebaju povećati broj vrsta operacija za pojedince (uključujući plaćanje, kreditiranje industrijskih i potrošačkih potreba, prihvaćanje depozita, itd.).

Budući da banke akumuliraju (prikupljaju) slobodna novčana sredstva i redistribuiraju ih, povratno šalju gospodarskim organizacijama u potrebi, bankarske usluge mogu se obavljati u obliku pasivnog i aktivnog poslovanja. Uz pomoć pasivnog poslovanja banke formiraju svoja sredstva (npr. kroz depozite, prodaju certifikata, kredite primljene od drugih banaka i sl.). Obavljajući aktivno poslovanje, banke izdvajaju posuđena i vlastita sredstva za potrebe raznih gospodarskih organizacija i stanovništva. .

Ovisno o plaćanju za pružanje bankarskih usluga, one se dijele na plaćene i besplatne. usluge.

Međutim, to ne znači da je bilo koja vrsta usluge potpuno plaćena ili besplatna. Na banci je da odredi za koju je vrstu, primjerice transakcija poravnanja, potrebno naplatiti naknadu od klijenata, a za koju - ne odrediti naknadu. Iz više razloga pojedini poslovi u okviru obračunskih, kreditnih i depozitnih poslova mogu se obavljati bez naknade.

U odnosu na naknadu za usluge, a time i prihode banke, mogu se primijeniti i drugi, detaljniji znakovi. Često se ističu bankarske usluge, profitabilne i nebankarske, skupe i jeftine usluge. Dakle, većina aktivnih poslova omogućuje banci primanje prihoda, dok njezino pasivno poslovanje uključuje isplatu kamata na određene vrste depozita. Neke bankarske usluge zahtijevaju puno rada, pa im je i cijena skuplja. Primjerice, obrada akreditiva košta više u banci od obične doznake novca po platnom nalogu kupca.

Ovisno o povezanosti s kretanjem materijalnog proizvoda, bankarske usluge dijele se na dvije vrste:

• 1) usluge u vezi s njegovim kretanjem,
• 2) čiste usluge.

Budući da banke svojim monetarnim operacijama služe uglavnom kretanju materijalnog proizvoda, njihov glavni dio nedvojbeno pripada prvoj vrsti usluga. Olakšavajući promidžbu robe, ove bankovne usluge (kao što su, na primjer, usluge transporta, komunikacija, trgovačkih poduzeća) stvaraju novu dodatnu vrijednost. Mrežne usluge pružaju se organizacijama koje se izravno bave materijalnom proizvodnjom, kao i pojedinačnim građanima radi zadovoljenja njihovih osobnih potreba.

Kao što je navedeno, proizvodi banke su razne vrste usluga. Za razliku od, primjerice, proizvoda industrijskog poduzeća, bankarski proizvod često ne izgleda kao nešto materijalno, stvarno. Krediti i obračuni se vrše po redoslijedu knjiženja na računu, u bezgotovinskom obliku. Dakle, za razliku od grana materijalne proizvodnje, gdje proizvod dobiva specifičan robni oblik, bankarski proizvod ne može se skladištiti, proizvoditi u rezervi

Najvažnija značajka bankarskih usluga je njihova produktivni karakter.

Već u tako jednostavnom obliku kao što je uzimanje depozita od stanovništva i poduzeća, postoji golemo proizvodno značenje. Banka jednostavno skuplja novac - pretvara "neperformantna", neiskorištena novčana sredstva u obrtna sredstva. To se jednako odnosi i na kredite dane poduzećima i organizacijama za razvoj njihovih proizvodnih i financijskih aktivnosti. Na ovaj ili onaj način, bankarsko poslovanje, služeći gospodarskim aktivnostima svojih klijenata, doprinosi razvoju i ubrzanju proizvodnje.

Karakteristična značajka bankarskih usluga je da njihov predmet nije samo novac koji se u ogromnim količinama kreće bankarskim kanalima s jednog računa na drugi, iz jedne regije (poduzeća, sektora gospodarstva) u drugu. Kretanje na računima poduzeća je uglavnom kretanje kapitala u gotovini.

Uzmimo, na primjer, takvu tradicionalnu bankarsku operaciju kao što je kreditiranje. Poznato je da kredit odobren poduzeću-zajmoprimcu mora biti vraćen banci u određenom roku, i to ne samo vraćen, već uz plaćanje kamata za njegovo korištenje. To znači da primatelj kredita mora njime raspolagati na način da ga u roku vrati u cijelosti i pritom ostvari dobit koja bi bila dovoljna barem za plaćanje kamata na kredit. Zajmoprimac je, zbog prirode kreditne transakcije, dužan sredstva primljena od banke koristiti ne za "jedenje" (u potrošačke svrhe), već kao kapital. Kada na temelju kredita nastane kamata na kredit, to znači da se novac koji banka posudi mora koristiti kao kapital, dužnik je dužan ostvariti dodatni prihod.

Svojstvo bankarskih usluga je to pokrivaju i aktivne i pasivne operacije. Primanjem depozita i "tako obavljanjem pasivnog poslovanja banke svojim klijentima omogućuju ne samo čuvanje sredstava na sigurnom mjestu, već i ostvarivanje određenog prihoda u obliku kamata na depozite. Plasirajući udjele klijenata, dajući im kredite , obavljajući mjenjačke i druge aktivne poslove, banke pružaju osnovne usluge poljoprivrednim gospodarstvima, promiču promidžbu masovne robe, prodaju i kupnju robe i štede društvene troškove.

Poslove koje obavljaju banke mogu obavljati i druga poduzeća i organizacije. Oni su nisu monopol samo banke.

To se ne odnosi samo na tradicionalno bankovno poslovanje, već posebno na ostale usluge. Poznato je, primjerice, da posebne tvrtke i agencije mogu pružiti računovodstvenu pomoć, konzultacije, razne posredničke usluge, najam sefova i druge usluge. Stoga se također može primijetiti da su banke, kao velike kreditne institucije, može obavljati nebankarske transakcije

Poslovi koje tradicionalno obavljaju drugi poslovni subjekti.

Ova situacija je zbog činjenice da na tržištu bankarskih usluga u tržišnom gospodarstvu postoji ozbiljna konkurencija. Pojava na tržištu novih prodavača bankarskih usluga (trgovačke organizacije, financijska i industrijska poduzeća, razne agencije itd.) često smanjuje mogućnost širenja najprofitabilnijih poslova, prisiljavajući banke da traže nove izvore prihoda. Zbog toga se posljednjih godina posebno brzo počelo razvijati ne samo bankarsko poslovanje, već druge netradicionalne bankovne usluge.

SVOJSTVA BANKARSKIH USLUGA:

ne može se proizvoditi u rezervi,

su produktivni,

predmet bankarskih usluga je kapital,

pokrivaju aktivne i pasivne operacije,

nisu bankarski monopol,

može se odnositi na nebankarske transakcije.

Evolucija standardnog skupa bankovnih usluga je takva da se postupno, pod utjecajem mnogih čimbenika (ne samo konkurencije, već i razvoja nove tehnologije, pronalaska novog bankovnog proizvoda itd.), kako njihov obujam tako i širenje njihovog sastava pojavljuju na tržištu. To je posebno vidljivo u radu poslovnih banaka. Prije nekoliko godina domaće banke nisu radile s certifikatima, mjenicama, kreditnim karticama, njihov stručni leksikon nije koristio pojmove faktoring, leasing, tekući račun, opcija, bankomat itd. I to je razumljivo, budući da su banke radile u centraliziranom distribucijskom sustavu, kada niz usluga jednostavno nije bio potreban. Tržište je postavilo nove zahtjeve za rad: banke su bile prisiljene ovladati najnovijim poslovima za koje je njihov klijent zainteresiran. Nažalost, ne mogu odmah savladati sve te usluge. Nije prošlo tako malo vremena, banke još nisu skupile dovoljno iskustva. Niz poslova se ne razvija zbog velike inflacije i nedostatnosti suvremenih komunikacijskih sredstava. Nemoguće je ne uzeti u obzir činjenicu da banke još nemaju potrebna znanja o najnovijim uslugama, tek trebaju obučiti svoje osoblje tehnici njihovog pružanja.

Postupno, međutim, najnovija tehnologija nove operacije postaju vlasništvo banaka. Uz klasično bankarsko poslovanje, počinju pružati širi spektar svojih usluga. Općenito, možemo reći da je u bankarskom sektoru gospodarstva prisutan trend univerzalne aktivnosti, univerzalizacija bankovnih usluga.

Sveobuhvatne bankarske usluge možda, međutim, neće doći odmah. Da bi to postigle, banke moraju riješiti niz gore navedenih problema. Važno je da banke pravilno odrede svoje mjesto na tržištu, procijene svoje financijske, kadrovske i proizvodne sposobnosti. Ponekad nije potrebno težiti pružanju cijelog spektra usluga. Naprotiv, za ovu ili onu banku bit će racionalnije usredotočiti se na neke specifične operacije. .

Specijalizacija banaka njihova implementacija može se pokazati učinkovitijim smjerom razvoja za njega, smanjit će troškove poslovanja i, u konačnici, povećati njihovu profitabilnost.

UVOD 2

1. KLASIFIKACIJA SUVREMENOG BANKARSKOG POSLOVANJA 5

1.1 Bankarski propisi5

2.1 Pojmovi i glavne vrste novih bankovnih poslova 17

2.2 Internet bankarstvo, nedostaci i prednosti 26

3.1 Uvjeti i izgledi za razvoj suvremenih bankarskih proizvoda i usluga 33

UVOD

Posljednjih godina postoji tendencija ruskih banaka da prošire popis proizvoda i usluga koje nude korporativnim klijentima i diverzificiraju vlastito poslovanje kroz razvoj poslovanja s građanima. Da bi to postigle, banke aktivno uvode tehnologije elektroničke korisničke usluge, kao što su: usluge koje se pružaju putem bankovnih (financijskih) kartica, usluge daljinskog upravljanja klijentima njihovim bankovnim računima i usluge putem Interneta.
Većina novih bankovnih proizvoda vezana je uz korištenje interneta, modemske komunikacije, mobilne komunikacije, s obzirom na to da su se te tehnologije u posljednje vrijeme počele ubrzano širiti i razvijati, zbog čega se upravo pojavljuju nove bankarske usluge. Nove informacijske tehnologije pomažu bankama, investicijskim tvrtkama i osiguravajućim društvima da promijene odnose s klijentima i pronađu nove načine za stvaranje profita. Bankarski računalni sustavi danas su jedno od najbrže rastućih područja aplikacijskog mrežnog softvera.
Ali postoje čimbenici koji usporavaju stopu razvoja novih bankovnih usluga na koje se banke moraju pozabaviti kako bi postigle povećanje stope razvoja bankovnih usluga.
Dvije su skupine čimbenika koji objašnjavaju spori tempo razvoja usluga internetskog bankarstva u Rusiji:
makroekonomski razlozi:
- nisu razvijeni prvi oblici usluga daljinskog bankarstva na temelju kojih bi bilo moguće aktivno uvoditi suvremene sustave internetskog bankarstva;
- niska razina prihoda značajnog dijela ruskog stanovništva ne dopušta uštedu velikih količina financijskih sredstava i njihovo plasiranje na bankarsko tržište;
- nedovoljna ponuda usluga internetskog bankarstva;
mikroekonomski razlozi:
- nedostatak pouzdanih informacija o ovoj vrsti usluge među klijentima banke;
- nerazumijevanje mogućeg utjecaja online financijskih usluga na razvoj bankarskog poslovanja.
Ovaj rad ispituje nove bankarske proizvode i usluge, kao i uvjete i perspektive razvoja na tržištu.
Svrha kolegija je identificirati glavne vrste suvremenih bankarskih usluga i proizvoda, dati im koncepte.
Za postizanje ovog cilja definiraju se sljedeći zadaci:
1) Razmotriti pravni okvir koji uređuje provedbu bankovnog poslovanja;

2) Okarakterizirati glavne vrste i koncepte suvremenih bankarskih proizvoda i usluga;

1. KLASIFIKACIJA SUVREMENOG BANKARSKOG POSLOVANJA

1.1 Bankarski propisi

Građanski zakonik Ruske Federacije, prvi dio od 30. studenoga 1994. N 51-FZ (s izmjenama i dopunama, na snazi ​​od 01.07.2009.) definira koncepte kredita, bankovnog depozita, bankovnog računa, regulira kreditne, namirne odnose , opće odredbe o osnivanju kreditne organizacije i uvjete za obavljanje njezine djelatnosti;
Savezni zakon br. 86-FZ od 10. srpnja 2002. „O Središnjoj banci Ruske Federacije” (s izmjenama i dopunama od 10. siječnja 2009.) definira Središnju banku Ruske Federacije kao tijelo koje regulira aktivnosti kreditne institucije i obavljanje bankovnog nadzora i bankarske kontrole, glavne odredbe za obavljanje bankarskih poslova;
Savezni zakon br. 395-1 od 2. prosinca 1990. „O bankama i bankarskim aktivnostima” (s izmjenama i dopunama 30. prosinca 2008.) uređuje osnovne odredbe za bankarstvo, organizaciju, reorganizaciju i likvidaciju kreditnih institucija, definira osnovne koncepte i vrste bankovnog poslovanja.
Uredba CBR br. 302-P od 26. ožujka 2007. "O pravilima za vođenje računovodstva u kreditnim institucijama sa sjedištem u Ruskoj Federaciji" (s izmjenama i dopunama s učinkom od 11.01.2009.) utvrđuje pravila za obradu bankovnih operacija.

Savezni zakon br. 102-FZ od 16. srpnja 1998. „O hipoteci (zalogu nekretnina)” (s izmjenama i dopunama, na snazi ​​od 26. siječnja 2009.) definira pojam hipoteke, uvjete za dodjelu hipoteke;
Savezni zakon br. 164-FZ od 29. listopada 1998. "O financijskom lizingu (lizingu)" (s izmjenama i dopunama 26. srpnja 2006.);
Uredba od 24. prosinca 2004. N 266-P "O izdavanju bankovnih kartica i operacijama koje se izvode korištenjem platnih kartica" (s izmjenama i dopunama 23. rujna 2008.).

Opće karakteristike bankovnih proizvoda i usluga

depozitni poslovi;
kreditno poslovanje;
obračunske operacije.

usluge vezane uz njegovo kretanje;
čiste usluge.

Svojstva bankarskih proizvoda i usluga

ne može se proizvoditi u rezervi;
su produktivni;
objekt bankovnih usluga je kapital;
pokrivaju aktivne i pasivne operacije;
nisu monopol samo banke;
može se odnositi na nebankarske transakcije.

2. KARAKTERISTIKE NOVIH BANKARSKIH PROIZVODA I USLUGA

Pojmovi i glavne vrste novih bankovnih poslova

kašnjenje leta i prtljage;
itd.................

bankarstvo marketing financijski kredit pricing

Specifičnosti bankarskog marketinga povezane su sa značajkama bankarskog proizvoda i bankarske usluge.

Pri organiziranju marketinških aktivnosti potrebno je voditi računa o specifičnostima svojstvenim bankarskom proizvodu i usluzi. Prisjetite ih se:

• * neopipljivost usluga, njihova apstraktna priroda;
• * promjenjivost kvalitete usluga i neodvojivost usluga od kvalifikacija ljudi koji ih predstavljaju;
• * kvarljivost usluga.

Neopipljivost usluga znači nemogućnost njihove materijalne senzacije, da ih se vidi i ocijeni dok se ne dobiju rezultati njihovog pružanja. Glavna i ključna karakteristika bankovne usluge je njezina učinkovitost, odnosno specifična korist i dobrobit koju potrošač ostvaruje od bankarske usluge.

U fazi promocije i marketinga bankovnih proizvoda (usluga) koriste se takve metode oglašavanja i promocije koje povećavaju stupanj opipljivosti bankovnih usluga; fokusiranje na potencijalne koristi odnosa s kupcima; privlačenje renomiranih organizacija za oglašavanje (poznate zapadne tvrtke, vladine agencije, ovlaštena banka, primarni trgovac na tržištu GKO / OFZ, itd.)

Promjenjivost kvalitete i neodvojivost usluga od kvalifikacija ljudi zahtijeva stalno usavršavanje osoblja. Bankarski zaposlenici moraju poznavati ne samo bankarsku tehniku, već i psihologiju komunikacije ljudi. Interijer banke, rasvjeta, uredski namještaj i stil, cvijeće i drugi vanjski elementi od velike su važnosti, što daje dodatnu kvalitetu usluga koje banka pruža.

Kvarljivost usluga pretpostavlja postojanje funkcionalnog mehanizma za uravnoteženje ponude i potražnje. Usluge se ne skladište kao roba. Stoga je u razdobljima najveće potražnje važno unaprijed planirati mjere banke za sprječavanje čekanja; privući dodatne zaposlenike iz drugih odjela; potaknite kontaktiranje banke u neko drugo vrijeme; uljepšati čekanje dodatnim uslugama i sl. Bankarski proizvod ima niz karakterističnih značajki:

Prvo, pružanje bankarskih usluga povezano je s korištenjem novca u različitim oblicima (gotovina, bezgotovinski novac i poravnanja).

Drugo, nematerijalne bankarske usluge dobivaju vidljiva obilježja imovinsko-ugovornim odnosima.

Treće, većina bankovnih usluga ima vremensko trajanje: transakcija, u pravilu, nije ograničena na jedan čin, uspostavljaju se više ili manje dugoročni odnosi između klijenta i banke. Navedene karakteristike bankarskog proizvoda utječu na marketing u banci. Postoje 3 razine u bankarskom proizvodu (po analogiji s robom):

• * glavni proizvod (usluga);
• * pravi proizvod;
• * napredni proizvod.

Prva razina je glavni proizvod, odnosno osnovni niz usluga: kreditiranje, kapitalna ulaganja i obračunske usluge, valutne transakcije itd.

Druga razina je stvarni proizvod ili trenutni raspon usluga. Stalno se mijenja i razvija, ne utječući na glavne aktivnosti banke. Svrha pravog proizvoda je potaknuti klijenta na kupnju što većeg broja usluga, pretvoriti povremenog klijenta u stalnog. To uključuje: pripremu dokumenata, usluge platnog prometa, usluge kontrole, računovodstva i revizije, vođenje registra dioničara i drugih poslova s ​​vrijednosnim papirima, porezno savjetovanje, investicijsko savjetovanje, povjereničke poslove i dr. Bankovnim uslugama možete dodati kombinaciju potrošačkog kredita sa životnim osiguranjem.

Treća razina je napredni bankarski proizvod. Usluge ove razine tvore povjerljive i prijateljske odnose s klijentom, pružajući sveobuhvatnu pomoć: održavanje odnosa s inozemstvom, pomoć u kreativnoj ideji u području financija, menadžmenta, korištenja veza i kontakata, financijskih beneficija, prijateljstava i konačno, osobnih savjet bankara, neformalna komunikacija. Banka može doprinijeti povećanju kapitala poduzeća klijenta, pripajanju, sudjelovati u kapitalu.

Usluge druge i treće razine relativno su uvjetne, stoga je češća dvorazinska interpretacija bankarskog proizvoda jezgre i periferije usluga.

Odluka o temeljnoj nomenklaturi (popisu) bankovnih usluga donosi se u fazi osnivanja banke (univerzalne ili specijalizirane), utvrđujući njezinu misiju. Popis osnovnih usluga ruskih banaka približno je isti, stoga se za privlačenje kupaca i stvaranje stabilnih odnosa s kupcima koriste dodatne usluge - popis trenutnih usluga.

U formiranju novih usluga, modificiranju ili zamjeni postojećih značajna je uloga marketinške službe koja na temelju analize tržišne situacije, istraživanja, želja i preferencija kupaca treba preporučiti razvoj novih usluga, kao i ocijeniti njihovu izvedivost sa stajališta kupaca.

Strane banke svojim klijentima pružaju oko 300 različitih usluga (u Rusiji oko 100). Uvođenje svake nove usluge zahtijeva značajne troškove, a oligopolistički tip tržišta smanjuje njihovu učinkovitost zbog brze reakcije konkurenata.

Banka može pružati, na primjer, sljedeće usluge:

• * savjetovanje o računovodstvu, bankarstvu, investicijskim poslovima, poslovima s vrijednosnim papirima, valutama itd.;
• * usluge rada s gotovim novcem, preračunavanje novca, priprema novca u mjenjačkoj opciji za isplatu plaća, zamjena oštećenih novčanica, leasing tehničkih sredstava za servisiranje gotovinskog prometa;
• * rad s kreditnim karticama i putničkim čekovima;
• * investicijske referentne usluge;
• * usluge revizije;
• * usluge faktoringa;
• * poslovi leasinga;
• * prihvaćanje jamstava i izdavanje jamstava za treće osobe;
• * skladištenje, prijevoz dragocjenosti;
• * održavanje besplatnih seminara za klijente banke;
• * komunalna plaćanja;
• * životno i zdravstveno osiguranje deponenata na iznos depozita;
• * besplatno savjetovanje o ekonomskim i pravnim pitanjima i druge dodatne usluge.

Dakle, marketing je tržišni koncept za upravljanje aktivnostima banke, usmjeren na proučavanje tržišta i ekonomskih uvjeta, specifičnih zahtjeva klijenata i usmjeravanje usluga koje im se nude.