วินนิก ยานา

กลุ่ม 0509A

“คุณสมบัติของผลิตภัณฑ์ธนาคาร

บรรณานุกรม:

1) การตลาดการธนาคาร / ผศ. ไอโอ Lyuty, O.O. ชะเอม. - K.: ศูนย์วรรณคดีศึกษา, 2552. - 776 น.

2) แวร์ซาย N.I. "การเงินของยูเครน". 12. 2552 [หน้า. 89-95

3) Tatyana Grishchenko, Victoria Kurishchuk Bankivska ทางขวา 6/2009 [p.51-62]

4) แวร์ซาย N.I. คีรี วี.พี. "การเงินของยูเครน" 10. 2552 [p.71-85]

5) Bankivska ทางด้านขวา / เอ็ด Vovchak O.D. , Rushishin N.M. - Lviv: "New World-2000", 2010. - 560 p.

6) การดำเนินงานด้านการธนาคาร / ผศ. Cherep A.V. , Androsova O.F. - K.: Condor, 2551. - 410 น.

7) http://www.wikipedia.org/

8) http:// www. มินฟิน. รัฐบาล. อู๋/

โดเนตสค์ 2011

1. ลักษณะทั่วไปของบริการธนาคาร

ลักษณะเฉพาะของธนาคารถูกกำหนดโดยลักษณะเฉพาะของกิจกรรม ผลของกิจกรรมนี้คือการสร้างผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร ได้แก่

1) การสร้างช่องทางการชำระเงินและ

2) การให้บริการ

การสร้างวิธีการชำระเงินปรากฏในระดับเศรษฐกิจโดยรวม (หรืออย่างที่พวกเขาพูดในระดับมหภาค) เป็นที่ทราบกันดีว่าการแลกเปลี่ยนผลิตภัณฑ์แรงงานไม่ได้ดำเนินการในรูปแบบของการแลกเปลี่ยนผลิตภัณฑ์หนึ่งไปยังอีกผลิตภัณฑ์หนึ่ง แต่อยู่ในรูปแบบของการซื้อและการขาย ผู้ผลิตนำเสนอผลิตภัณฑ์ของเขาสู่ตลาด ในทางกลับกัน ผู้ซื้อสามารถซื้อผลิตภัณฑ์ที่เขาต้องการได้ก็ต่อเมื่อเขาขายสินค้าของตนเองเท่านั้น ในระบบเศรษฐกิจแบบตลาด เพื่อดำเนินการขายให้เสร็จสิ้น จำเป็นต้องใช้เงินเป็นวิธีการชำระเงินที่เป็นสากล หากปราศจากความช่วยเหลือ การแลกเปลี่ยนแรงงานระหว่างผู้ผลิตสินค้าโภคภัณฑ์อาจไม่เกิดขึ้น ธนาคารซึ่งเป็นตัวแทนของธนาคารกลางออกเงินที่จำเป็นสำหรับการหมุนเวียนสำหรับการได้มาและการบริโภคสินค้าที่เป็นวัตถุและความต่อเนื่องของกระบวนการทำซ้ำ

องค์ประกอบที่สองของผลิตภัณฑ์ของธนาคารคือบริการที่มีให้ สามารถจำแนกได้ดังนี้:

บริการธนาคารสามารถแบ่งออกเป็น บริการเฉพาะและไม่เฉพาะเจาะจง. บริการเฉพาะคือทุกอย่างที่ตามมาจากกิจกรรมเฉพาะของธนาคารในฐานะองค์กรพิเศษ บริการเฉพาะรวมถึงการดำเนินงานสามประเภทที่พวกเขาดำเนินการ:

1) การดำเนินการฝากเงิน

2) การดำเนินงานด้านสินเชื่อ

3) การดำเนินการตั้งถิ่นฐาน

เงินฝากธุรกรรมเกี่ยวข้องกับการวางเงินของลูกค้าในธนาคารในเงินฝาก (เงินฝาก) ในอดีต การดำเนินการนี้นำหน้าด้วยการดำเนินการที่ปลอดภัย เมื่อผู้คนนำของมีค่าไปฝากไว้ในธนาคารที่รับรองความน่าเชื่อถือและความปลอดภัยของการออม ต่อมาความปลอดภัยของเงินสดเริ่มพัฒนาไปสู่ความปลอดภัยจากการด้อยค่า ผู้คนเริ่มวางทรัพยากรทางการเงินไว้ในธนาคาร ไม่เพียงแต่เป็นสถานที่ที่สะดวกและปลอดภัยที่สุดเท่านั้น แต่ยังเพื่อสร้างรายได้ เพื่อช่วยพวกเขาจากค่าเสื่อมราคาและเงินเฟ้อ สำหรับการวางเงินมัดจำ ลูกค้าธนาคารจะได้รับดอกเบี้ยเงินกู้

เครดิตการดำเนินงานเป็นการดำเนินงานหลักของธนาคาร ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่บางครั้งเรียกว่าธนาคารสถาบันสินเชื่อขนาดใหญ่ และนี่เป็นความจริง: ในมูลค่ารวมของสินทรัพย์ของธนาคาร ส่วนแบ่งหลักคือการดำเนินการด้านเครดิต ส่วนใหญ่มักจะเกิดจากการให้กู้ยืมแก่ลูกค้า ธนาคารจึงได้รับรายได้ส่วนใหญ่ ในโครงสร้างที่ทันสมัยของการดำเนินงานด้านการธนาคาร อย่างไรก็ตาม การดำเนินงานด้านสินเชื่อไม่ใช่การดำเนินการหลัก เนื่องจากวิกฤตเศรษฐกิจ เงินเฟ้อ และความเสี่ยงที่สูงขึ้น ธนาคารพาณิชย์จึงเลือกที่จะไม่ปล่อยสินเชื่อให้มากเหมือนในการดำเนินงานอื่นๆ ที่ทำกำไรได้มากกว่าและมีความเสี่ยงน้อยกว่า (เช่น ธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ)

ธุรกรรมการชำระบัญชีซึ่งผลิตโดยธนาคาร สามารถทำได้ทั้งเงินสดและเงินสด ในนามของลูกค้า ธนาคารสามารถเปิดบัญชีต่างๆ ซึ่งการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการซื้อหรือการขายสินค้าคงคลัง การจ่ายค่าจ้าง การโอนภาษี ค่าธรรมเนียม และการชำระเงินอื่นๆ ที่สำคัญเท่าเทียมกัน เมื่อชำระเงิน ธนาคารจะทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อ ระหว่างองค์กร หน่วยงานด้านภาษี ประชากร และงบประมาณ เมื่อทำการชำระบัญชี ธนาคารใช้อุปกรณ์ทันสมัยต่าง ๆ ที่ให้การสื่อสารที่รวดเร็วและการประมวลผลทางเทคนิคของเอกสารที่ธนาคารได้รับ

การดำเนินกิจการทางธนาคาร ๓ ประเภท เรียกว่า แบบดั้งเดิมการดำเนินงานด้านการธนาคาร พวกเขาได้รับสัมผัสของประเพณีนิยม ประการแรก ในแง่ที่ว่าในอดีต เป็นเวลานานที่พวกเขาผ่านเป็นมรดกจากธนาคารรุ่นหนึ่งไปยังอีกรุ่นหนึ่ง เราสามารถพูดได้ว่าการดำเนินการเหล่านี้เก่าแก่ที่สุด: พวกเขาดำเนินการโดยธนาคาร "เก่า" และธนาคารขนาดใหญ่และขนาดเล็กที่ทันสมัยก็ดำเนินการเช่นกัน

ส่วนหนึ่ง การธนาคารที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมบริการรวมถึงบริการอื่นๆ ทั้งหมด มีค่อนข้างน้อย ได้แก่ :

บริการตัวกลาง,

บริการที่มุ่งพัฒนาองค์กร (แนะนำตลาดหลักทรัพย์ ตำแหน่งหุ้น ความช่วยเหลือทางกฎหมาย บริการข้อมูล ฯลฯ)

การค้ำประกันและการค้ำประกัน

ธุรกรรมความไว้วางใจ (รวมถึงคำแนะนำและความช่วยเหลือในการจัดการทรัพย์สินในนามของลูกค้า)

ความช่วยเหลือด้านบัญชีแก่บริษัท

การเป็นตัวแทนผลประโยชน์ของลูกค้าในศาล

บริการจัดหาตู้นิรภัย

บริการท่องเที่ยว ฯลฯ

ห้ามมิให้ธนาคารมีส่วนร่วมในกิจกรรมการผลิตและการค้า รวมถึงการประกันภัย

ตามการจำแนกประเภทที่พิจารณาและขึ้นอยู่กับหัวข้อการรับ บริการจัดให้เป็น ถูกกฎหมาย, และ บุคคล. ในทางปฏิบัติ ชุดบริการสำหรับบุคคลทั้งสองอาจเหมือนกันในหลายธนาคาร แต่ปริมาณอาจไม่เท่ากันเท่านั้น ในรายการบริการรวมของธนาคารพาณิชย์รัสเซีย บริการที่มอบให้แก่ประชากรยังคงมีส่วนแบ่งที่ไม่มีนัยสำคัญ พวกเขายังไม่ได้เพิ่มจำนวนประเภทการดำเนินงานสำหรับบุคคล (รวมถึงการชำระเงิน การให้กู้ยืมแก่ความต้องการของอุตสาหกรรมและผู้บริโภค การรับเงินฝาก เป็นต้น)

เนื่องจากธนาคารสะสม (รวบรวม) เงินทุนฟรีและแจกจ่ายใหม่ ให้ส่งไปตามเกณฑ์การคืนทุนให้กับองค์กรทางเศรษฐกิจที่ขัดสน บริการธนาคารสามารถดำเนินการได้ในรูปแบบของ เรื่อยเปื่อย, และ คล่องแคล่วการดำเนินงาน ด้วยความช่วยเหลือของการดำเนินการแบบพาสซีฟ ธนาคารสร้างทรัพยากร (เช่น ผ่านเงินฝาก การขายใบรับรอง เงินกู้ที่ได้รับจากธนาคารอื่น ฯลฯ) การดำเนินการอย่างแข็งขันธนาคารได้จัดสรรทรัพยากรที่ยืมและเป็นเจ้าของตามความต้องการขององค์กรทางเศรษฐกิจและประชากรต่างๆ

ขึ้นอยู่กับการชำระเงินสำหรับการให้บริการธนาคารพวกเขาจะแบ่งออกเป็น จ่ายและ ฟรีบริการ อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ได้หมายความว่าบริการประเภทใด ๆ จะได้รับค่าตอบแทนหรือฟรีโดยสิ้นเชิง ขึ้นอยู่กับธนาคารในการพิจารณาว่ารายการใด ตัวอย่างเช่น ธุรกรรมการชำระเงิน จำเป็นต้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้า และประเภทใด - ไม่ต้องกำหนดค่าธรรมเนียม ด้วยเหตุผลหลายประการ การดำเนินการบางอย่างซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงิน ธุรกรรมเครดิตและเงินฝากสามารถดำเนินการได้ฟรี

ในส่วนที่เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการบริการและดังนั้น กับรายได้ของธนาคาร สามารถใช้สัญญาณอื่นๆ ที่มีรายละเอียดมากขึ้นได้ บริการธนาคารมักจะโดดเด่น บริการที่ทำกำไรและไม่ใช่ธนาคาร บริการที่มีราคาแพงและราคาถูก. ดังนั้นการดำเนินการที่ใช้งานส่วนใหญ่ทำให้ธนาคารสามารถรับรายได้ในขณะที่การดำเนินการแบบพาสซีฟเกี่ยวข้องกับการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากบางประเภท บริการธนาคารบางแห่งต้องใช้แรงงานจำนวนมากดังนั้นราคาจึงแพงกว่า ตัวอย่างเช่น การประมวลผลเลตเตอร์ออฟเครดิตมีค่าใช้จ่ายที่ธนาคารมากกว่าการโอนเงินปกติตามคำสั่งชำระเงินของลูกค้า

บริการธนาคารแบ่งออกเป็นสองประเภทขึ้นอยู่กับการเชื่อมต่อกับการเคลื่อนไหวของผลิตภัณฑ์วัสดุ:

1) บริการที่เกี่ยวข้องกับการเคลื่อนไหว

2) บริการสะอาด

เนื่องจากธนาคารให้บริการการเคลื่อนไหวของผลิตภัณฑ์ที่เป็นวัตถุเป็นหลักด้วยการดำเนินการทางการเงิน ส่วนหลักของพวกเขาจึงเป็นบริการประเภทแรกอย่างไม่ต้องสงสัย โดยการอำนวยความสะดวกในการส่งเสริมสินค้า บริการของธนาคารเหล่านี้ (เช่น บริการเพื่อการขนส่ง การสื่อสาร ผู้ประกอบการค้า) สร้างมูลค่าเพิ่มใหม่ ให้บริการสุทธิแก่องค์กรที่มีส่วนร่วมโดยตรงในการผลิตวัสดุ เช่นเดียวกับประชาชนแต่ละคนเพื่อตอบสนองความต้องการส่วนบุคคล

ลักษณะเฉพาะของบริการธนาคารคือ วัตถุประสงค์ไม่ได้เป็นเพียงการเคลื่อนย้ายเงินจำนวนมากผ่านช่องทางการธนาคารจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง จากภูมิภาคหนึ่ง (องค์กร ภาคเศรษฐกิจ) ไปยังอีกบัญชีหนึ่ง การเคลื่อนไหวในบัญชีของวิสาหกิจส่วนใหญ่เป็นการเคลื่อนไหวของเงินทุนเป็นเงินสด

2. บริการธนาคารแบบดั้งเดิมสำหรับประชากร:

การดำเนินงานของธนาคารเพื่อดึงดูดเงินเข้าบัญชีเงินฝาก

ธนาคารพาณิชย์ดำเนินการต่างๆ ให้บริการลูกค้า การดำเนินงานทั้งหมดของธนาคารพาณิชย์มักจะแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม:

1. เฉยๆ การดำเนินงาน- เป็นการดำเนินงานที่ธนาคารใช้ทรัพยากรสำหรับการปล่อยสินเชื่อและการดำเนินงานอื่นๆ เหล่านี้รวมถึง: การดึงดูดนิติบุคคลและบุคคลเข้าสู่การชำระบัญชีและกระแสรายวัน การเปิดบัญชีถาวรของพลเมือง องค์กร องค์กร การออกหลักทรัพย์ เงินกู้ที่ได้รับจากธนาคารอื่น ฯลฯ

2. ใช้งานอยู่ การดำเนินงาน- การดำเนินงานโดยที่ธนาคารจัดสรรทรัพยากรที่มีอยู่ ซึ่งรวมถึง: การให้กู้ยืมระยะสั้นและระยะยาวสำหรับกิจกรรมทางอุตสาหกรรม สังคม การลงทุนและวิทยาศาสตร์ขององค์กรและองค์กร การจัดหาสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคให้กับประชาชน การซื้อหลักทรัพย์ ลีสซิ่ง แฟคตอริ่ง การจัดหาเงินทุนและการปล่อยสินเชื่อเชิงนวัตกรรม การมีส่วนร่วมของธนาคาร กองทุนในกิจกรรมทางเศรษฐกิจขององค์กร เงินกู้ให้ธนาคารอื่น

3. แอคทีฟ-พาสซีฟ การดำเนินงานของธนาคาร- ค่าคอมมิชชั่น การดำเนินการตัวกลางที่ดำเนินการโดยธนาคารในนามของลูกค้าโดยมีค่าธรรมเนียม - ค่าคอมมิชชั่น มีการคิดค่าคอมมิชชั่นและการชำระบัญชีที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการชำระบัญชีในและต่างประเทศตลอดจนการค้าและค่าคอมมิชชั่นหรือการขายให้กับธนาคารในนามของลูกค้าหลักทรัพย์ เงินตราต่างประเทศ โลหะมีค่า การไกล่เกลี่ยในตำแหน่งของหุ้นและพันธบัตร การบัญชีและ บริการให้คำปรึกษาสำหรับลูกค้า ฯลฯ

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของการวางเงินในเงินฝากธนาคาร เงินฝากแบ่งออกเป็นเงินฝากอุปสงค์และเงินฝากประจำ ส่วนต่างเป็นเงินฝากออมทรัพย์ ลูกค้าสามารถถอนเงินฝากที่ต้องการได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้า ไม่มีการจ่ายดอกเบี้ย เป็นประโยชน์สำหรับลูกค้า เนื่องจากอนุญาตให้ชำระเงินโดยใช้เช็คกับนิติบุคคลและบุคคลโดยไม่ใช้เงินสดได้ตลอดเวลา

เงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์ต่างจากเงินฝากแบบอุปสงค์ เงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์จะฝากไว้ในธนาคารในช่วงเวลาที่แน่นอนและนำรายได้มาสู่ผู้ฝาก โดยปกติจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการจัดเก็บเงินในบัญชีธนาคาร เงินฝากแบบมีเงื่อนไขสามารถถอนได้เฉพาะตามระยะเวลาเก็บรักษา มิฉะนั้นลูกค้าจะเสียดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นหรือจ่ายค่าปรับให้กับธนาคาร เงินฝากดังกล่าวเป็นประโยชน์ต่อธนาคาร เนื่องจากการใช้เงินฝากของผู้ฝากเป็นทรัพยากร จึงสามารถจัดการเงินเหล่านี้ได้อย่างอิสระมากกว่าเงินฝากที่ต้องการ

ในช่วงเวลาของการเปิดบัญชีในสถาบันของ Sberbank ความสัมพันธ์ทางกฎหมายเกิดขึ้นระหว่างผู้ฝากเงินกับผู้ฝากเงินซึ่งสิ้นสุดหลังจากคืนเงินเต็มจำนวนเงินฝากและการปิดบัญชีเท่านั้น ความสัมพันธ์เหล่านี้เป็นทางการโดยข้อตกลงเกี่ยวกับองค์กรการออมของลูกค้ารายใดรายหนึ่งในรูปแบบของการฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ที่เปิดกับธนาคาร ในอีกด้านหนึ่ง ผู้ฝากเงิน (เงินต้น) และธนาคาร (ผู้ยืม) ทำหน้าที่เป็นคู่สัญญาในข้อตกลงดังกล่าว ผู้ฝากเงินสมทบที่เหมาะสมกับบัญชีออมทรัพย์ที่เปิดไว้กับธนาคาร และคนหลังตกลงที่จะรักษาจำนวนเงินที่มอบหมายให้เขา โดยจัดให้ผู้ฝากขายได้ตลอดเวลาและจ่ายรายได้ที่จัดตั้งขึ้นใน เงินฝาก.

นโยบายดอกเบี้ยเงินฝากนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชยฌยึดตามประเภทเศรษฐกิจบางประเภท - เปอร์เซ็นตฌ

คำจำกัดความเชิงปริมาณของดอกเบี้ยคืออัตราหรือบรรทัดฐานซึ่งเป็นอัตราส่วนของจำนวนเงินที่จ่ายในรูปของดอกเบี้ยต่อจำนวนเงินที่มอบให้แก่ศาล

ดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินฝากทำหน้าที่เป็นการแจกจ่ายซ้ำ สามารถควบคุมโครงสร้างของเงินฝากและกระแสไหลเข้าของเงินทุนในรูปแบบการลงทุนบางรูปแบบเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ ได้ตามความต้องการของแหล่งสินเชื่อ

ปัจจุบันมีความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยในตลาดการเงินในประเทศและต่างประเทศ อัตราแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและขนาดของเงินกู้และเงินฝาก ความปลอดภัย ประเภท รูปแบบการให้กู้ยืม ระดับเครดิต ดอกเบี้ย สกุลเงินและความเสี่ยงอื่น ๆ ประเภทของลูกค้า ความทันเวลาและความสมบูรณ์ของการปฏิบัติตามภาระผูกพันของลูกค้า เป็นต้น

มีหลายกลุ่มของอัตราที่เป็นเนื้อเดียวกันซึ่งเป็นเรื่องปกติสำหรับแต่ละภาคส่วนของตลาดการเงิน:

1. อัตราตลาดเงินที่ใช้ในธุรกรรมการให้กู้ยืมระยะสั้นระหว่างสถาบันการเงิน (รวมถึงหน่วยงานของรัฐ) - อัตราคิดลดอย่างเป็นทางการ อัตราตั๋วเงินคลัง ตั๋วเงินของบริษัททางการเงิน เงินกู้ยืมระหว่างธนาคารระยะสั้น

2. อัตราของตลาดหลักทรัพย - ส่วนใหญ่เป็นอัตราผลตอบแทนของพันธบัตรต่างๆ ณ เวลาที่ออกและต่อมาในตลาดรอง

3. อัตราการดำเนินงานของธนาคารและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ กับผู้กู้และเจ้าหนี้ที่ไม่ใช่ธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาและดึงดูดเงินทุน

การประยุกต์ใช้ดอกเบี้ยในทางปฏิบัติพบการแสดงออกในการดำเนินนโยบายอัตราดอกเบี้ย

อัตราส่วนของอุปสงค์และอุปทานในตลาดบริการธนาคารมีผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยในลักษณะเดียวกับราคาสินค้า หากอุปทานเกินอุปสงค์ อัตราจะลดลง หากอุปสงค์สูงกว่าอุปทาน อุปสงค์จะเพิ่มขึ้น ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา อุปสงค์และอุปทานในตลาดสินเชื่อมีความเท่าเทียมกัน ซึ่งไม่ได้ส่งผลกระทบต่อระดับอัตราดอกเบี้ยอย่างช้าๆ พวกเขาเริ่มลดลงทีละน้อย

ปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งที่ส่งผลต่อระดับอัตราดอกเบี้ยคือระดับเงินเฟ้อ เมื่ออัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น อัตราก็จะสูงขึ้น ด้วยเหตุนี้ การปฏิบัติของธนาคารจึงทำให้เห็นความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ระบุกับอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (ปรับตามระดับเงินเฟ้อแล้ว)

ระดับของอัตราดอกเบี้ยยังได้รับผลกระทบอย่างมากจากข้อกำหนดและขนาดของการจัดหาทรัพยากร ระดับความน่าเชื่อถือของลูกค้า ความเสี่ยง ประเภทของการดำเนินงานธนาคาร ฯลฯ

องค์กรความสัมพันธ์ด้านเครดิตระหว่างธนาคารและผู้กู้

การจัดระเบียบความสัมพันธ์ทางเครดิตระหว่างธนาคารกับผู้กู้จะพิจารณาจากหลายปัจจัย ได้แก่ ขนาดของธนาคาร คุณสมบัติของพนักงานธนาคารที่รับผิดชอบในการออกสินเชื่อ ขนาดของพอร์ตสินเชื่อ ประเภทสินเชื่อ เป็นต้น งานทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง การดำเนินการตามสัญญาเงินกู้ การออกเงินกู้ การคืนและการปิดคดีสามารถแบ่งออกเป็นหลายขั้นตอน:

ขั้นตอนที่ 1 การก่อตัวของพอร์ตการขอสินเชื่อ

ระยะที่ 2 การเจรจาต่อรองกับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า

ขั้นตอนที่ 3 การตัดสินใจเกี่ยวกับความเหมาะสมในการออกเงินกู้และรูปแบบการตั้งสำรอง

ขั้นตอนที่ 4 การสร้างธุรกิจสินเชื่อ

สเตจ 5 ทำงานกับลูกค้าหลังจากได้รับเงินกู้

ด่าน 6 ชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยและปิดคดีสินเชื่อ

หลังจากชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนและดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องแล้ว ธุรกิจสินเชื่อจะปิดตัวลง ในแผ่นงานแยกต่างหากซึ่งยื่นฟ้องในคดีจะมีการระบุวันที่ออกและชำระคืนเงินกู้การคำนวณสำหรับการคำนวณดอกเบี้ยและวันที่โอนหลังจากนั้นจะมีการระบุ "เงินกู้คืนเต็มจำนวนพร้อมดอกเบี้ย เครดิตเคสหมายเลข ____ ปิด (วันปิดเคส)" รับรองโดยลายเซ็นของพนักงานเครดิตและหัวหน้าฝ่ายบัญชีของธนาคารและหัวหน้าแผนกวางแผนและเศรษฐกิจของธนาคารทำการหมายเหตุเกี่ยวกับการโอนคดีเครดิตไปยัง ที่เก็บถาวรซึ่งเก็บไว้เป็นเวลาสามปีนับจากวันที่ปิด

คุณสมบัติของผลิตภัณฑ์ธนาคารและบริการธนาคาร

ความคล้ายคลึงกันของผลิตภัณฑ์ธนาคารและบริการธนาคารคือได้รับการออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าและมีส่วนช่วยในการทำกำไร อย่างไรก็ตาม ในกรณีส่วนใหญ่ ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารเป็นผลิตภัณฑ์หลัก และบริการด้านการธนาคารเป็นเรื่องรอง

บริการด้านการธนาคารมีลักษณะเฉพาะที่ต้องนำมาพิจารณาเมื่อพัฒนากลยุทธ์ทางการตลาด:

1) การล่องหนของบริการลักษณะนามธรรมของพวกเขา

2) ความแปรปรวนของคุณภาพการบริการและความไม่ลงรอยกันของบริการจากคุณสมบัติของผู้ที่ให้บริการ

3) ไม่สามารถรักษาบริการธนาคารได้

สภาพแวดล้อมภายนอกมีความสำคัญ การตกแต่งภายในของธนาคาร ไฟส่องสว่าง เฟอร์นิเจอร์สำนักงานและสไตล์ ดอกไม้ และองค์ประกอบภายนอกอื่นๆ ช่วยเพิ่มคุณภาพของบริการที่ธนาคารมอบให้

3. คุณสมบัติของผลิตภัณฑ์ธนาคาร

คุณสมบัติของผลิตภัณฑ์ธนาคารมีดังนี้:

1) การให้บริการธนาคารเกี่ยวข้องกับการใช้เงินในรูปแบบต่างๆ (เงินสด เงินที่ไม่ใช่เงินสด และการชำระหนี้)

2) บริการธนาคารที่ไม่มีตัวตนได้รับคุณสมบัติที่มองเห็นได้ผ่านความสัมพันธ์ตามสัญญาทรัพย์สิน

3) บริการธนาคารส่วนใหญ่มีลักษณะตามระยะเวลา: ธุรกรรมตามกฎไม่ จำกัด เฉพาะการกระทำเพียงครั้งเดียวสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวมากขึ้นหรือน้อยลงระหว่างลูกค้าและธนาคาร

ตลาดเป้าหมายและการแบ่งส่วน

ประโยชน์ของบริการบางประเภทมักจะจำเป็นและเป็นประโยชน์ต่อลูกค้าบางกลุ่มเท่านั้น สำหรับกลุ่มอื่นๆ บริการเหล่านี้อาจมีราคาแพงเกินไปหรือไม่มีประโยชน์ในขณะนี้ กลุ่มลูกค้าที่เหมาะสมกับบริการนี้เป็นตลาดเป้าหมาย ลูกค้าธนาคารอาจเป็นส่วนหนึ่งของตลาดเป้าหมายหลายแห่ง งานแรกของบริการด้านการตลาดคือการระบุตลาดเป้าหมายสำหรับแต่ละบริการ

กลยุทธ์การตลาดมีสองประเภทที่เกี่ยวข้องกับการค้นหาตลาดเป้าหมายในกลุ่มลูกค้าธนาคาร ธนาคารสามารถไป "จากผลิตภัณฑ์" นั่นคือ เลือกบริการบางประเภทและพิจารณาจากข้อมูลที่มีเกี่ยวกับลูกค้าว่าใครคือผู้มีโอกาสเป็นผู้ใช้บริการนี้

วิธีที่สองคือวิธีการขายต่อเนื่องเมื่อดำเนินการใด ๆ ธนาคารเสนอบริการใหม่หรือบริการเพิ่มเติมแก่ลูกค้า ตามวิธีการนี้ นายธนาคารถามคำถามกับตัวเองอยู่เสมอ: "ลูกค้ารายนี้เป็นของตลาดเป้าหมายใดอีกบ้าง ผลิตภัณฑ์ใดในคลังแสงของธนาคารที่ฉันสามารถเสนอให้เขาได้"

เป็นที่ชัดเจนว่าเพื่อที่จะประสบความสำเร็จในการโปรโมตผลิตภัณฑ์ในตลาดและการใช้งาน จำเป็นต้องแยกแยะลูกค้าและระบุผู้ที่อาจเป็นผู้บริโภคของผลิตภัณฑ์นี้ ลูกค้าทุกคนมีรสนิยมและความต้องการที่แตกต่างกัน ดังนั้น คุณต้องใช้กลยุทธ์การตลาดที่แตกต่างกันไป

มีความแตกต่างเฉพาะระหว่างการตลาดการธนาคารและการตลาดในอุตสาหกรรมอื่น ๆ ซึ่งมีการพัฒนาสินค้า (บริการ) กำหนดราคาและใช้เครื่องมือทางการตลาดที่คล้ายคลึงกัน ความจำเพาะของการตลาดการธนาคารเกี่ยวข้องกับคุณสมบัติของผลิตภัณฑ์ธนาคาร

บริการธนาคาร. บริการด้านเศรษฐศาสตร์หมายถึงกิจกรรมหรือผลประโยชน์ที่ฝ่ายหนึ่งสามารถเสนอให้อีกฝ่ายหนึ่งได้ บริการเป็นสิ่งที่จับต้องไม่ได้และไม่ส่งผลให้เป็นเจ้าของสิ่งใดๆ ลักษณะสำคัญของบริการธนาคารคือ:

· นามธรรม (จับต้องไม่ได้และยากต่อการรับรู้);

ความไม่สามารถแยกจากกันของบริการจากแหล่งที่มา

ความแปรปรวนของคุณภาพ (ความแตกต่าง) ของบริการ

· ความไม่ถาวรของบริการธนาคาร

ลักษณะสัญญาของบริการธนาคาร

การเชื่อมต่อบริการธนาคารกับเงิน

ระยะเวลาการให้บริการ

ลักษณะรองของความต้องการที่บริการธนาคารพึงพอใจ

ภายใต้ ความเป็นนามธรรมของบริการธนาคาร เข้าใจถึงความไม่เป็นรูปธรรมและความซับซ้อนในการรับรู้ คุณสมบัติเหล่านี้มีอยู่ในบริการธนาคาร ดังนั้นจึงเป็นนามธรรมสองเท่า บริการธนาคารเป็นสิ่งที่จับต้องไม่ได้: ไม่สามารถมองเห็น สัมผัส หรือรับรู้ในลักษณะอื่นใดด้วยประสาทสัมผัสของมนุษย์ พวกเขาไม่มีสารที่เป็นวัตถุ ในเรื่องนี้ ผู้บริโภคให้ความสนใจเพิ่มขึ้นต่อองค์ประกอบของบริการที่มองเห็นได้ เช่น อุปกรณ์ธนาคาร รูปลักษณ์ของเจ้าหน้าที่บริการ สัญลักษณ์ธนาคาร และทุกอย่างที่ให้ข้อมูลทางอ้อมเกี่ยวกับลักษณะและคุณภาพของบริการที่ธนาคารมอบให้

คุณลักษณะของบริการธนาคารคือความซับซ้อนในการรับรู้ แตกต่างจากบริการประเภทอื่น ๆ ธนาคารต้องการระดับวัฒนธรรมและการศึกษาบางอย่างจากผู้บริโภค เพื่ออำนวยความสะดวกในการรับรู้ของบริการสำหรับลูกค้า ธนาคารสามารถสร้างความสัมพันธ์ทางจิตวิทยาของบริการธนาคารที่มีวัตถุที่จับต้องได้และเข้าใจง่าย ("เรามีเงินของคุณอยู่ในมือที่ดี", "เงินฝากธนาคารเป็นร่มของคุณบน วันที่ฝนตก", "ธนาคารของเราเชื่อถือได้เหมือนก้อนหิน" ฯลฯ) หรือเน้นการสื่อสารระหว่างธนาคารกับลูกค้า กำหนดภาพลักษณ์ของธนาคารในฐานะ "เพื่อนบ้านที่ดี" "ที่ปรึกษา" ฯลฯ ผลลัพธ์ในเชิงบวกสำหรับการส่งเสริมบริการด้านการธนาคารคือการเน้นย้ำถึงประโยชน์ต่อผู้บริโภค

ขาดการบริการจากแหล่งที่มา. บริการนี้ไม่มีแยกจากผู้ให้บริการ ตรงกันข้ามกับผลิตภัณฑ์ ซึ่งมีอยู่ในรูปแบบวัสดุโดยไม่คำนึงถึงแหล่งที่มาหรือไม่มีแหล่งที่มา (คนหรือเครื่องจักร) บริการธนาคารให้บริการโดยพนักงานธนาคารที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เมื่อเร็ว ๆ นี้เนื่องจากระดับของอุปกรณ์ทางเทคนิคของระบบธนาคารสมัยใหม่เติบโตขึ้น รถยนต์ได้กลายเป็นแหล่งบริการด้านการธนาคารมากขึ้น จึงเป็นไปได้ที่จะออกคำสั่งให้ธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ (ATM การสื่อสารผ่านโมเด็ม) อย่างไรก็ตาม การติดต่อส่วนบุคคลยังคงเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการได้รับบริการด้านการธนาคารที่มีความซับซ้อน เป็นรายบุคคล และมีคุณภาพสูง ระบบอัตโนมัติมักจะครอบคลุมบริการที่เป็นมาตรฐานและเป็นประจำ คุณลักษณะที่สำคัญของบริการแต่ละอย่างคือการผลิตที่ไม่สามารถแยกออกจากการบริโภคได้ ซึ่งบ่งชี้ว่าเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการให้บริการคือการมีอยู่ส่วนตัวของลูกค้าหรือตัวแทนของเขา การพัฒนาวิธีการสื่อสารและการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มีส่วนช่วยในการเพิ่มส่วนแบ่งของบริการธนาคารที่มีให้ในกรณีที่ไม่มีลูกค้า

ความผันผวนของคุณภาพการบริการ. สถาบันการธนาคารหลายแห่งเสนอรายการบริการที่คล้ายคลึงกันหรือเหมือนกันกับลูกค้า แต่ไม่สามารถระบุตัวตนที่แท้จริงของผลิตภัณฑ์ธนาคารได้ (เช่น ในการผลิตจำนวนมากในอุตสาหกรรม) สิ่งนี้ใช้กับบริการที่ไม่เป็นอัตโนมัติซึ่งเกี่ยวข้องกับการสื่อสารอย่างเข้มข้นระหว่างลูกค้าและพนักงานธนาคารที่มีทักษะด้านเทคนิคและการสื่อสารในระดับต่าง ๆ มีทัศนคติต่องานต่างกัน พนักงานธนาคารอาจแสดงระดับการบริการที่แตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ อารมณ์ ความเป็นอยู่ที่ดี ฯลฯ

ด้วยการแนะนำเครื่องมืออัตโนมัติ มูลค่าของคุณลักษณะนี้จะลดลงเพราะ ATM ให้บริการแก่ลูกค้าทุกคนในลักษณะเดียวกัน โดยไม่คำนึงถึงช่วงเวลาของวัน คิว พฤติกรรม หรือรูปลักษณ์ของผู้บริโภค ความแปรปรวนในคุณภาพของบริการอัตโนมัติอาจเกิดขึ้นได้เนื่องจากความแตกต่างในเทคโนโลยีที่ธนาคารใช้

ความเน่าเสียง่ายของบริการธนาคาร. บริการธนาคารไม่สามารถจัดเก็บได้ ไม่สามารถ "เตรียมพร้อมสำหรับอนาคต" ได้ (ซึ่งอย่างไรก็ตาม ไม่สามารถพูดเกี่ยวกับการเงินและสินทรัพย์ที่มีตัวตนอื่นๆ ในธุรกรรมที่มักจะสรุปบริการด้านการธนาคาร) ลักษณะนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อความต้องการใช้บริการธนาคารมีความผันผวน ปริมาณความต้องการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาและอาจแตกต่างกันไปในแต่ละวันของสัปดาห์ ช่วงเวลาของวัน ดังนั้นธนาคารจึงมักใช้มาตรการเพื่อทำให้อุปสงค์ราบรื่นโดยกระตุ้นให้ลูกค้าเข้าเยี่ยมชมธนาคารในเวลาที่ยุ่งน้อยลงของวันหรือใช้เครื่องมืออัตโนมัติ

ลักษณะสัญญาของบริการธนาคาร. การให้บริการธนาคารเกี่ยวข้องกับข้อสรุประหว่างผู้ผลิตและผู้บริโภคสัญญากฎหมายแพ่ง สิ่งนี้สร้างปัญหาเพิ่มเติมให้กับลูกค้า ลักษณะตามสัญญาของบริการจำเป็นต้องมีคำอธิบายโดยละเอียดแก่ลูกค้าเกี่ยวกับเนื้อหาของบริการธนาคารและเงื่อนไขสำหรับข้อกำหนดของพวกเขา กิจกรรมทางการตลาดของธนาคารในกรณีนี้ได้รับ "การศึกษา" ลักษณะการศึกษา

เชื่อมโยงบริการธนาคารกับเงิน. บริการธนาคารเกี่ยวข้องกับการใช้เงินในรูปแบบและคุณภาพต่างๆ เนื่องจากผู้คนให้ความสนใจเป็นพิเศษกับทุกสิ่งที่เกี่ยวข้องกับเงิน สิ่งนี้ทำให้กิจกรรมของธนาคารขึ้นอยู่กับความไว้วางใจของลูกค้าและต้องใช้ความพยายามในการเสริมสร้างความแข็งแกร่ง

ระยะเวลาของบริการธนาคารในช่วงเวลาหนึ่งการซื้อและขายบริการธนาคารส่วนใหญ่มีระยะเวลาเนื่องจาก ไม่ได้จำกัดอยู่เพียงการกระทำเดียว ลูกค้าของธนาคารเข้าสู่ "ความสัมพันธ์" ระยะยาวกับธนาคารไม่มากก็น้อย ซึ่งเน้นถึงลักษณะที่เป็นความลับของความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับลูกค้า ตัวอย่างเช่น เมื่อเปิดบัญชี ลูกค้าจะโอนเงินไปยังธนาคารและทำธุรกรรม ซึ่งในตอนแรกไม่สามารถควบคุมได้สำหรับเขา

ความพึงพอใจรองของความต้องการความต้องการทางการเงินที่ตอบสนองโดยบริการธนาคารเป็นเรื่องรอง กล่าวคือ มาจากความต้องการขั้นพื้นฐาน - อุตสาหกรรมและส่วนบุคคล ความต้องการที่บริการธนาคารสามารถช่วยตอบสนองนั้นมีความหลากหลายมาก อาจเป็นความต้องการของอุตสาหกรรมและส่วนบุคคล ความต้องการในการผลิตเกี่ยวข้องกับการขยายการผลิตสำหรับ

บัญชีสินเชื่อธนาคารเพื่อความต่อเนื่องผ่านการชำระบัญชีกับซัพพลายเออร์และผู้ซื้อในเวลาที่เหมาะสม ความพึงพอใจของความต้องการส่วนบุคคลดำเนินการโดยเสียรายได้จากการฝากเงินหรือความไว้วางใจ รับรองความปลอดภัยของของมีค่าโดยเก็บไว้ในเงินฝากหรือในที่ปลอดภัยของธนาคาร การยอมรับของสาธารณะและการได้รับสถานะทางสังคมผ่านบริการในธนาคารที่ "มีชื่อเสียง" โดยใช้ บัตรเครดิต "ทอง" หรือ "แพลตตินั่ม" และอื่นๆ

ดังนั้นบริการด้านการธนาคารจึงสูญเสียความน่าดึงดูดใจให้กับสินค้าและบริการที่มีสาระสำคัญซึ่งตรงต่อความต้องการของผู้บริโภค ซึ่งทำให้งานของธนาคารในการโปรโมตผลิตภัณฑ์ของตนในตลาดมีความซับซ้อนและต้องใช้ความพยายามทางการตลาดเพิ่มเติม

ด้านหนึ่งมีความเฉพาะเจาะจงของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารจากภาคบริการและในทางกลับกันจากลักษณะของกิจกรรมการธนาคารซึ่งกำหนดลักษณะของการตลาดการธนาคาร

คุณสมบัติของการตลาดในธนาคาร ความเป็นนามธรรมของบริการธนาคาร ความเน่าเปื่อย และลักษณะทุติยภูมิของความต้องการที่พึงพอใจกำหนดทิศทางของการตลาดที่มีต่อการสร้างภาพลักษณ์ของบริการธนาคาร การแยกบริการออกจากแหล่งที่มายังต้องใช้ความพยายามเพื่อสร้างความน่าดึงดูดใจจากภายนอกของธนาคาร

ความเป็นนามธรรมและลักษณะตามสัญญาของบริการนำไปสู่ความจริงที่ว่าเมื่อเทียบกับสินค้าและบริการอื่น ๆ คำจำกัดความและการเปรียบเทียบคุณภาพของบริการด้านการธนาคารต่างๆ จำเป็นต้องมีวัฒนธรรมทางเศรษฐกิจจากผู้บริโภค ในทางกลับกัน ทำให้จำเป็นต้องอธิบายให้ลูกค้าทราบถึงเนื้อหาของบริการ การวางแนวการศึกษาของการตลาด

ความสัมพันธ์ที่ใกล้ชิดกับเงินและระยะเวลาของการซื้อและขายในเวลาทำให้กิจกรรมของธนาคารขึ้นอยู่กับความไว้วางใจของลูกค้า

กิจกรรมทางการตลาดในการสร้างบรรยากาศแห่งความไว้วางใจรอบ ๆ ธนาคาร

ความผันผวนของคุณภาพการบริการเพิ่มความจำเป็นในการสร้างแรงจูงใจของพนักงานอย่างยั่งยืนสำหรับการบริการลูกค้าที่มีคุณภาพ และยังเพิ่มความสำคัญของระบบอัตโนมัติของธนาคาร

บริการธนาคารมี 3 ระดับ

· ระดับแรกเกิดจากบริการธนาคารขั้นพื้นฐาน ซึ่งลูกค้าซื้อจริง นี่คือการแบ่งประเภทพื้นฐานของธนาคาร: การให้ยืม บริการการลงทุน บริการการชำระเงินและเงินสด ธุรกรรมสกุลเงิน และบริการอื่นๆ

· ระดับที่สองแสดงถึงบริการธนาคารจริง เช่น ช่วงปัจจุบันของธนาคาร การแบ่งประเภทในปัจจุบันมีการเปลี่ยนแปลงและพัฒนาอย่างต่อเนื่องโดยไม่กระทบต่อการมุ่งเน้นพื้นฐานของธนาคาร การเปลี่ยนแปลงในกลุ่มผลิตภัณฑ์ในปัจจุบันมุ่งเป้าไปที่การเปลี่ยนลูกค้าเป็นครั้งคราวให้กลายเป็นลูกค้าประจำ กระตุ้นให้ลูกค้าซื้อบริการให้ได้มากที่สุด เหล่านี้คือการเตรียมเอกสาร บริการชำระเงิน ควบคุม บริการบัญชี รักษาทะเบียนผู้ถือหุ้นและการดำเนินการอื่น ๆ เกี่ยวกับหลักทรัพย์ คำแนะนำด้านภาษี คำแนะนำการลงทุน ฯลฯ

· ระดับที่สามคือการขยายบริการธนาคาร บริการในระดับนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อสร้างความสัมพันธ์ฉันมิตรกับลูกค้าโดยให้ความช่วยเหลืออย่างครอบคลุม บริการนี้และการพัฒนาความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจต่างประเทศ การปรับปรุงการจัดการทางการเงินของลูกค้า

ลักษณะเฉพาะของการตลาดด้านการธนาคารส่วนใหญ่เกิดจากคุณสมบัติพิเศษของบริการที่จัดทำโดยธนาคาร เช่นเดียวกับลักษณะพิเศษของตลาดบริการด้านการธนาคาร

กิจกรรมทางการตลาดมีลักษณะเป็นขั้นตอน

· ขั้นตอนแรกรวมถึงหมวดหมู่ต่างๆ เช่น สินค้า ราคา ตลาด กำไร

· ขั้นตอนที่สอง ได้แก่ ระบบข้อมูลการตลาด การวางแผนและการจัดระบบงานการตลาด การควบคุมการตลาด

· ขั้นตอนที่สาม ได้แก่ ตัวกลาง คู่แข่ง "ซัพพลายเออร์" ลูกค้า ผู้ชมที่ติดต่อ (องค์กรทางการเงิน สื่อมวลชน หน่วยงานของรัฐ สาธารณะ เจ้าหน้าที่ธนาคาร)

ลักษณะเฉพาะของธนาคารถูกกำหนดโดยลักษณะเฉพาะของกิจกรรม ผลของกิจกรรมนี้คือการสร้างผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร ได้แก่

• 1) การสร้างช่องทางการชำระเงิน
• 2) การให้บริการ

การสร้างวิธีการชำระเงินปรากฏในระดับเศรษฐกิจโดยรวม (หรืออย่างที่พวกเขาพูดในระดับมหภาค) เป็นที่ทราบกันดีว่าการแลกเปลี่ยนผลิตภัณฑ์แรงงานไม่ได้ดำเนินการในรูปแบบของการแลกเปลี่ยนผลิตภัณฑ์หนึ่งไปยังอีกผลิตภัณฑ์หนึ่ง แต่อยู่ในรูปแบบของการซื้อและการขาย ผู้ผลิตนำเสนอผลิตภัณฑ์ของเขาสู่ตลาด ในทางกลับกัน ผู้ซื้อสามารถซื้อผลิตภัณฑ์ที่เขาต้องการได้ก็ต่อเมื่อเขาขายสินค้าของตนเองเท่านั้น ในระบบเศรษฐกิจแบบตลาด เพื่อดำเนินการขายให้เสร็จสิ้น จำเป็นต้องใช้เงินเป็นวิธีการชำระเงินที่เป็นสากล หากปราศจากความช่วยเหลือ การแลกเปลี่ยนแรงงานระหว่างผู้ผลิตสินค้าโภคภัณฑ์อาจไม่เกิดขึ้น ธนาคารซึ่งเป็นตัวแทนของธนาคารกลางออกเงินที่จำเป็นสำหรับการหมุนเวียนสำหรับการได้มาและการบริโภคสินค้าที่เป็นวัตถุและความต่อเนื่องของกระบวนการทำซ้ำ

องค์ประกอบที่สองของผลิตภัณฑ์ของธนาคารคือบริการที่มีให้ สามารถจำแนกได้ดังนี้:

บริการธนาคารสามารถแบ่งออกเป็น บริการเฉพาะและไม่เฉพาะเจาะจง. บริการเฉพาะคือทุกอย่างที่ตามมาจากกิจกรรมเฉพาะของธนาคารในฐานะองค์กรพิเศษ บริการเฉพาะรวมถึงการดำเนินงานสามประเภทที่พวกเขาดำเนินการ:

• 1) การดำเนินการฝากเงิน
• 2) การดำเนินงานด้านสินเชื่อ
• 3) การดำเนินการตั้งถิ่นฐาน

เงินฝาก- การดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการวางเงินของลูกค้าในธนาคารในเงินฝาก (เงินฝาก) ในอดีต การดำเนินการนี้นำหน้าด้วยการดำเนินการที่ปลอดภัย เมื่อผู้คนนำของมีค่าไปฝากไว้ในธนาคารที่รับรองความน่าเชื่อถือและความปลอดภัยของการออม ต่อมาความปลอดภัยของเงินสดเริ่มพัฒนาไปสู่ความปลอดภัยจากการด้อยค่า ผู้คนเริ่มวางทรัพยากรทางการเงินไว้ในธนาคาร ไม่เพียงแต่เป็นสถานที่ที่สะดวกและปลอดภัยที่สุดเท่านั้น แต่ยังเพื่อสร้างรายได้ เพื่อช่วยพวกเขาจากค่าเสื่อมราคาและเงินเฟ้อ สำหรับการวางเงินมัดจำ ลูกค้าธนาคารจะได้รับดอกเบี้ยเงินกู้

เครดิต -การดำเนินงานเป็นการดำเนินงานหลักของธนาคาร ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่บางครั้งเรียกว่าธนาคารสถาบันสินเชื่อขนาดใหญ่ และนี่เป็นความจริง: ในมูลค่ารวมของสินทรัพย์ของธนาคาร ส่วนแบ่งหลักคือการดำเนินการด้านเครดิต ส่วนใหญ่มักจะเกิดจากการให้กู้ยืมแก่ลูกค้า ธนาคารจึงได้รับรายได้ส่วนใหญ่ ในโครงสร้างที่ทันสมัยของการดำเนินงานด้านการธนาคาร อย่างไรก็ตาม การดำเนินงานด้านสินเชื่อไม่ใช่การดำเนินการหลัก เนื่องจากวิกฤตเศรษฐกิจ เงินเฟ้อ และความเสี่ยงที่สูงขึ้น ธนาคารพาณิชย์จึงเลือกที่จะไม่ปล่อยสินเชื่อให้มากเหมือนในการดำเนินงานอื่นๆ ที่ทำกำไรได้มากกว่าและมีความเสี่ยงน้อยกว่า (เช่น ธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ)

ธุรกรรมการชำระบัญชี -ซึ่งผลิตโดยธนาคาร สามารถทำได้ทั้งเงินสดและเงินสด ในนามของลูกค้า ธนาคารสามารถเปิดบัญชีต่างๆ ซึ่งการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการซื้อหรือการขายสินค้าคงคลัง การจ่ายค่าจ้าง การโอนภาษี ค่าธรรมเนียม และการชำระเงินอื่นๆ ที่สำคัญเท่าเทียมกัน เมื่อชำระเงิน ธนาคารจะทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อ ระหว่างองค์กร หน่วยงานด้านภาษี ประชากร และงบประมาณ เมื่อทำการชำระบัญชี ธนาคารใช้อุปกรณ์ทันสมัยต่าง ๆ ที่ให้การสื่อสารที่รวดเร็วและการประมวลผลทางเทคนิคของเอกสารที่ธนาคารได้รับ

การดำเนินกิจการทางธนาคาร ๓ ประเภท ได้แก่ แบบดั้งเดิมการดำเนินงานด้านการธนาคาร พวกเขาได้รับสัมผัสของประเพณีนิยม ประการแรก ในแง่ที่ว่าในอดีต เป็นเวลานานที่พวกเขาผ่านเป็นมรดกจากธนาคารรุ่นหนึ่งไปยังอีกรุ่นหนึ่ง เราสามารถพูดได้ว่าการดำเนินการเหล่านี้เก่าแก่ที่สุด: พวกเขาดำเนินการโดยธนาคาร "เก่า" และธนาคารขนาดใหญ่และขนาดเล็กที่ทันสมัยก็ดำเนินการเช่นกัน

แต่ไม่ใช่แค่นั้น การดำเนินการเหล่านี้ยังได้รับสัมผัสของประเพณีในแง่ที่ว่าพวกเขาสร้างเงื่อนไขในการรักษาสถานะของธนาคาร โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารจะไม่ใช่บุคคลเหล่านั้นหรือองค์กรหรือองค์กรอื่นๆ ที่รับเงินฝาก ออกเงินกู้ หรือชำระเงินระหว่างนิติบุคคลและบุคคลต่างๆ ในทางปฏิบัติ บ่อยครั้งคุณสามารถหากองทุนที่รับเงินฝากในช่วงเวลาหนึ่งและในเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนได้ แต่สิ่งนี้ไม่ได้ทำให้พวกเขาเป็นธนาคาร ตัวอย่างเช่น เป็นที่ทราบกันดีว่าองค์กรการค้าสามารถให้สินเชื่อได้ โดยทั่วไปโดยหน่วยงานทั้งหมดที่มีเงินสดฟรี แต่จากนี้ องค์กรจะไม่เปลี่ยนเป็นธนาคาร แต่จะคงสถานะหลัก (ตำแหน่ง) ไว้ ที่ทำการไปรษณีย์ทำการชำระเงินในนามของลูกค้า แต่ถึงแม้จะดำเนินการชำระเงิน แต่ก็ยังคงส่งทางไปรษณีย์และไม่เปลี่ยนเป็นธนาคาร

การดำเนินการเหล่านี้ในรูปแบบทั้งหมดที่เรียกว่าธนาคาร ตามกฎหมายแล้ว ธนาคารเป็นองค์กรที่ดำเนินการทั้งสามอย่างพร้อมกัน หากองค์กรไม่ดำเนินการใด ๆ ในสามประการของการธนาคารล้วนๆ ตามกฎหมายแล้ว จะไม่ถือว่าเป็นธนาคาร แต่จะจัดอยู่ในหมวดหมู่ของสถาบันการเงินอื่น ๆ (ในกฎหมาย "เกี่ยวกับธนาคารและการธนาคาร" จะเรียกว่า "เครดิตอื่นๆ" สถาบัน ")

การดำเนินงานธนาคารแบบดั้งเดิมรวมถึง การทำธุรกรรมเงินสด

ในกฎหมายสมัยใหม่ กฎหมายเหล่านี้ไม่รวมอยู่ในการดำเนินงานขั้นพื้นฐานที่ประกอบกันเป็นธนาคาร แต่ในวัตถุประสงค์ของพวกเขา สิ่งเหล่านี้สะท้อนถึงแก่นแท้ของการธนาคาร เป็นการยากที่จะจินตนาการว่าธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการฝากเงิน การให้ยืมและการชำระหนี้ ไม่ได้ทำธุรกรรมเงินสด

ตำแหน่งกลางระหว่างการดำเนินการแบบดั้งเดิมและที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมจะถูกครอบครองโดยการดำเนินการเพิ่มเติม ซึ่งรวมถึงธุรกรรมสกุลเงิน ธุรกรรมกับหลักทรัพย์ ธุรกรรมกับทองคำ โลหะมีค่า และทองคำแท่ง ธนาคารอาจดำเนินการเหล่านี้หรือไม่ก็ได้

ส่วนหนึ่ง การธนาคารที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมบริการรวมถึงบริการอื่นๆ ทั้งหมด มีค่อนข้างมากรวมถึง: บริการตัวกลาง, บริการที่มุ่งพัฒนาองค์กร (แนะนำตลาดหลักทรัพย์, การจัดวางหุ้น, ความช่วยเหลือทางกฎหมาย, บริการข้อมูล, ฯลฯ ), การค้ำประกันและการค้ำประกัน, การดำเนินงานด้านความไว้วางใจ (รวมถึงการให้คำปรึกษาและความช่วยเหลือในการจัดการทรัพย์สินในนามของลูกค้า), ความช่วยเหลือด้านบัญชีแก่องค์กร, การเป็นตัวแทนผลประโยชน์ของลูกค้าในการพิจารณาคดี, บริการสำหรับการจัดหาตู้นิรภัย, บริการนักท่องเที่ยว ฯลฯ

ห้ามมิให้ธนาคารมีส่วนร่วมในกิจกรรมการผลิตและการค้า

ตามการจำแนกประเภทที่พิจารณาและขึ้นอยู่กับหัวข้อการรับ บริการจัดให้เป็น ถูกกฎหมาย, และ บุคคล. ในทางปฏิบัติ ชุดบริการสำหรับบุคคลทั้งสองอาจเหมือนกันในหลายธนาคาร แต่ปริมาณอาจไม่เท่ากันเท่านั้น ในรายการบริการรวมของธนาคารพาณิชย์รัสเซีย บริการที่มอบให้แก่ประชากรยังคงมีส่วนแบ่งที่ไม่มีนัยสำคัญ พวกเขายังไม่ได้เพิ่มจำนวนประเภทการดำเนินงานสำหรับบุคคล (รวมถึงการชำระเงิน การให้กู้ยืมแก่ความต้องการของอุตสาหกรรมและผู้บริโภค การรับเงินฝาก เป็นต้น)

เนื่องจากธนาคารสะสม (รวบรวม) เงินทุนฟรีและแจกจ่ายซ้ำ ส่งพวกเขาบนพื้นฐานที่คืนได้ให้กับองค์กรทางเศรษฐกิจที่ขัดสน บริการธนาคารจึงสามารถดำเนินการได้ในรูปแบบของการดำเนินการทั้งแบบพาสซีฟและแบบแอคทีฟ ด้วยความช่วยเหลือของการดำเนินการแบบพาสซีฟ ธนาคารสร้างทรัพยากร (เช่น ผ่านเงินฝาก การขายใบรับรอง เงินกู้ที่ได้รับจากธนาคารอื่น ฯลฯ) การดำเนินการอย่างแข็งขันธนาคารได้จัดสรรทรัพยากรที่ยืมและเป็นเจ้าของตามความต้องการขององค์กรทางเศรษฐกิจและประชากรต่างๆ .

ขึ้นอยู่กับการชำระเงินสำหรับการให้บริการธนาคารพวกเขาจะแบ่งออกเป็นแบบชำระเงินและฟรี บริการ

อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ได้หมายความว่าบริการประเภทใด ๆ จะได้รับค่าตอบแทนหรือฟรีโดยสิ้นเชิง ขึ้นอยู่กับธนาคารในการพิจารณาว่ารายการใด ตัวอย่างเช่น ธุรกรรมการชำระเงิน จำเป็นต้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้า และประเภทใด - ไม่ต้องกำหนดค่าธรรมเนียม ด้วยเหตุผลหลายประการ การดำเนินการบางอย่างซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงิน ธุรกรรมเครดิตและเงินฝากสามารถดำเนินการได้ฟรี

ในส่วนที่เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการบริการและดังนั้น กับรายได้ของธนาคาร สามารถใช้สัญญาณอื่นๆ ที่มีรายละเอียดมากขึ้นได้ บริการธนาคารมักจะโดดเด่น บริการที่ทำกำไรและไม่ใช่ธนาคาร บริการที่มีราคาแพงและราคาถูก. ดังนั้นการดำเนินการที่ใช้งานส่วนใหญ่ทำให้ธนาคารสามารถรับรายได้ในขณะที่การดำเนินการแบบพาสซีฟเกี่ยวข้องกับการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากบางประเภท บริการธนาคารบางแห่งต้องใช้แรงงานจำนวนมากดังนั้นราคาจึงแพงกว่า ตัวอย่างเช่น การประมวลผลเลตเตอร์ออฟเครดิตมีค่าใช้จ่ายที่ธนาคารมากกว่าการโอนเงินปกติตามคำสั่งชำระเงินของลูกค้า

บริการธนาคารแบ่งออกเป็นสองประเภทขึ้นอยู่กับการเชื่อมต่อกับการเคลื่อนไหวของผลิตภัณฑ์วัสดุ:

• 1) บริการที่เกี่ยวข้องกับการเคลื่อนไหว
• 2) บริการสะอาด

เนื่องจากธนาคารให้บริการการเคลื่อนไหวของผลิตภัณฑ์ที่เป็นวัตถุเป็นหลักด้วยการดำเนินการทางการเงิน ส่วนหลักของพวกเขาจึงเป็นบริการประเภทแรกอย่างไม่ต้องสงสัย โดยการอำนวยความสะดวกในการส่งเสริมสินค้า บริการของธนาคารเหล่านี้ (เช่น บริการเพื่อการขนส่ง การสื่อสาร ผู้ประกอบการค้า) สร้างมูลค่าเพิ่มใหม่ ให้บริการสุทธิแก่องค์กรที่มีส่วนร่วมโดยตรงในการผลิตวัสดุ เช่นเดียวกับประชาชนแต่ละคนเพื่อตอบสนองความต้องการส่วนบุคคล

ตามที่ระบุไว้ ผลิตภัณฑ์ของธนาคารเป็นบริการประเภทต่างๆ ต่างจากผลิตภัณฑ์ของวิสาหกิจอุตสาหกรรม ตัวอย่างเช่น ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารมักจะดูไม่เหมือนสิ่งของที่เป็นของจริง เครดิตและการชำระเงินจะทำตามลำดับรายการในบัญชีในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด ดังนั้น ไม่เหมือนสาขาของการผลิตวัสดุ ซึ่งผลิตภัณฑ์ได้มาซึ่งรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์เฉพาะ ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร ไม่สามารถเก็บไว้ผลิตสำรองได้

คุณสมบัติที่สำคัญที่สุดของบริการธนาคารคือ ตัวละครที่มีประสิทธิผล

ในรูปแบบที่เรียบง่ายเช่นการฝากเงินจากประชากรและรัฐวิสาหกิจ มีความหมายที่มีประสิทธิผลมหาศาล ธนาคารเพียงแค่เก็บเงิน - มันเปลี่ยนทรัพยากรทางการเงินที่ "ไม่มีประสิทธิภาพ" และไม่ได้ใช้ให้เป็นสินทรัพย์ที่ใช้งานได้ สิ่งนี้ใช้กับเงินให้กู้ยืมแก่องค์กรและองค์กรเพื่อการพัฒนาการผลิตและกิจกรรมทางการเงินอย่างเท่าเทียมกัน ไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง การดำเนินงานของธนาคารที่ให้บริการกิจกรรมทางเศรษฐกิจของลูกค้า มีส่วนช่วยในการพัฒนาและเร่งการผลิต

ลักษณะเฉพาะของบริการธนาคารคือ วัตถุประสงค์ไม่ได้เป็นเพียงการเคลื่อนย้ายเงินจำนวนมากผ่านช่องทางการธนาคารจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง จากภูมิภาคหนึ่ง (องค์กร ภาคเศรษฐกิจ) ไปยังอีกบัญชีหนึ่ง การเคลื่อนไหวในบัญชีของวิสาหกิจส่วนใหญ่เป็นการเคลื่อนไหวของเงินทุนเป็นเงินสด

ยกตัวอย่างเช่น การดำเนินกิจการธนาคารแบบดั้งเดิมเช่นการให้กู้ยืม เป็นที่ทราบกันดีอยู่แล้วว่าเงินกู้ที่ออกให้แก่ผู้กู้องค์กรจะต้องคืนให้กับธนาคารภายในระยะเวลาหนึ่ง ไม่ใช่แค่คืนเท่านั้น แต่ต้องคืนพร้อมกับการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้งาน ซึ่งหมายความว่าผู้รับเงินกู้ต้องใช้ในลักษณะที่จะคืนให้เต็มเวลาและในขณะเดียวกันก็ได้รับผลกำไรที่อย่างน้อยก็เพียงพอที่จะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ ผู้กู้โดยอาศัยธรรมชาติของการทำธุรกรรมสินเชื่อ จำเป็นต้องใช้เงินที่ได้รับจากธนาคารไม่ใช่เพื่อ "กิน" (เพื่อวัตถุประสงค์ของผู้บริโภค) แต่เป็นทุน เมื่อดอกเบี้ยเงินกู้เกิดขึ้นจากเงินกู้ หมายความว่าต้องใช้เงินที่ธนาคารให้ยืมเป็นทุน ผู้กู้มีหน้าที่ต้องรับรายได้เพิ่มเติม

คุณสมบัติของบริการธนาคารคือ ครอบคลุมการทำงานทั้งแบบแอคทีฟและพาสซีฟ. โดยการรับเงินฝากและ "การดำเนินการแบบพาสซีฟทำให้ธนาคารเปิดให้ลูกค้าของตนไม่เพียงแต่เก็บเงินไว้ในที่ปลอดภัยเท่านั้น แต่ยังได้รับรายได้บางส่วนในรูปแบบของดอกเบี้ยเงินฝาก โดยการวางหุ้นของลูกค้า การให้สินเชื่อแก่พวกเขา การดำเนินการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและการดำเนินการอื่น ๆ ธนาคารให้บริการที่จำเป็นแก่ฟาร์ม ส่งเสริมการส่งเสริมการขายสินค้าจำนวนมาก การขายและการซื้อสินค้า และประหยัดค่าใช้จ่ายทางสังคม

การดำเนินงานที่ดำเนินการโดยธนาคารสามารถดำเนินการโดยองค์กรและองค์กรอื่นๆ พวกเขาคือ ไม่ได้ผูกขาดธนาคารเพียงอย่างเดียว

สิ่งนี้ไม่ได้มีผลเฉพาะกับการดำเนินงานของธนาคารแบบดั้งเดิมเท่านั้น แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับบริการอื่นๆ เป็นที่ทราบกันดีอยู่แล้วว่าองค์กรและหน่วยงานพิเศษสามารถให้ความช่วยเหลือด้านบัญชี การให้คำปรึกษา บริการตัวกลางต่างๆ การเช่าตู้นิรภัย และบริการอื่นๆ ดังนั้นจึงอาจสังเกตได้ว่าธนาคารซึ่งเป็นสถาบันสินเชื่อขนาดใหญ่ สามารถทำธุรกรรมที่ไม่ใช่ธนาคารได้

การดำเนินงานตามธรรมเนียมที่ดำเนินการโดยหน่วยงานธุรกิจอื่น

สถานการณ์นี้เกิดจากความจริงที่ว่าในตลาดบริการธนาคารในระบบเศรษฐกิจตลาดมีการแข่งขันที่รุนแรง การปรากฏตัวในตลาดของผู้ขายบริการธนาคารรายใหม่ (องค์กรการค้า บริษัทการเงินและอุตสาหกรรม หน่วยงานต่างๆ ฯลฯ) มักจะลดความเป็นไปได้ในการขยายการดำเนินงานที่ทำกำไรได้มากที่สุด ทำให้ธนาคารต้องมองหาแหล่งรายได้ใหม่ นั่นคือเหตุผลที่อย่างรวดเร็วโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเริ่มพัฒนาไม่ใช่เฉพาะการธนาคารเท่านั้น แต่บริการอื่น ๆ ของธนาคารที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม

คุณสมบัติของบริการธนาคาร:

ไม่สามารถผลิตสำรองได้

มีประสิทธิผล

เป้าหมายของบริการธนาคารคือทุน

ครอบคลุมการทำงานแบบแอคทีฟและพาสซีฟ

ไม่ได้ผูกขาดธนาคาร

อาจเกี่ยวข้องกับธุรกรรมที่ไม่ใช่ธนาคาร

วิวัฒนาการของชุดมาตรฐานของบริการธนาคารนั้นค่อยๆ ภายใต้อิทธิพลของหลายปัจจัย (ไม่เพียงแต่การแข่งขัน แต่ยังรวมถึงการพัฒนาเทคโนโลยีใหม่ การประดิษฐ์ผลิตภัณฑ์การธนาคารใหม่ เป็นต้น) ทั้งปริมาณและการขยายตัว ขององค์ประกอบของพวกเขาเกิดขึ้นในตลาด โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการทำงานของธนาคารพาณิชย์ ไม่กี่ปีที่ผ่านมาธนาคารในประเทศไม่ได้ทำงานกับใบรับรอง ตั๋วแลกเงิน บัตรเครดิต พจนานุกรมมืออาชีพของพวกเขาไม่ได้ใช้แนวคิดเช่นแฟคตอริ่ง ลีสซิ่ง บัญชีเดินสะพัด ออปชั่น ตู้เอทีเอ็ม ฯลฯ และนี่เป็นที่เข้าใจได้เนื่องจากธนาคารทำงาน ในระบบจำหน่ายแบบรวมศูนย์ เมื่อไม่ต้องการบริการจำนวนมาก ตลาดนำเสนอข้อกำหนดใหม่สำหรับการทำงาน: ธนาคารถูกบังคับให้ควบคุมการดำเนินงานล่าสุดที่ลูกค้าสนใจ น่าเสียดายที่พวกเขาไม่สามารถควบคุมบริการทั้งหมดเหล่านี้ได้ในทันที เวลาผ่านไปไม่มากนัก ธนาคารยังสะสมประสบการณ์ไม่เพียงพอ การดำเนินงานจำนวนหนึ่งไม่ได้รับการพัฒนาเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อรุนแรงและวิธีการสื่อสารสมัยใหม่ไม่เพียงพอ เป็นไปไม่ได้ที่จะไม่คำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าธนาคารยังไม่มีความรู้ที่จำเป็นเกี่ยวกับบริการล่าสุด พวกเขายังไม่ได้ฝึกอบรมพนักงานของตนเกี่ยวกับเทคนิคในการจัดหา

อย่างไรก็ตาม การดำเนินการใหม่ทางเทคโนโลยีล่าสุดค่อยๆ กลายเป็นทรัพย์สินของธนาคาร นอกเหนือจากการดำเนินงานด้านการธนาคารแบบดั้งเดิมแล้ว พวกเขาเริ่มให้บริการที่หลากหลายขึ้น โดยทั่วไป เราสามารถพูดได้ว่าในภาคการธนาคารของเศรษฐกิจมีแนวโน้มไปสู่กิจกรรมสากล ความเป็นสากลของบริการธนาคาร

บริการธนาคารครบวงจรอย่างไรก็ตามอาจไม่มาทันที ในการทำเช่นนี้ธนาคารต้องแก้ปัญหาหลายประการที่กล่าวไว้ข้างต้น เป็นสิ่งสำคัญที่ธนาคารจะต้องกำหนดตำแหน่งของตนในตลาดอย่างถูกต้อง ประเมินความสามารถทางการเงิน บุคลากร และการผลิต บางครั้งไม่จำเป็นต้องพยายามให้บริการอย่างเต็มรูปแบบ ในทางตรงกันข้าม สำหรับธนาคารนี้หรือธนาคารนั้น มีเหตุผลมากกว่าที่จะมุ่งความสนใจไปที่การดำเนินการเฉพาะบางอย่าง .

ความเชี่ยวชาญของธนาคารในการนำไปปฏิบัติอาจกลายเป็นทิศทางการพัฒนาที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับเขา จะช่วยลดต้นทุนการดำเนินงานและเพิ่มผลกำไรในที่สุด

บทนำ2

1.การจำแนกประเภทของการดำเนินงานธนาคารสมัยใหม่ 5

1.1 ระเบียบการธนาคาร5

2.1 แนวคิดและประเภทหลักของการดำเนินงานธนาคารใหม่ 17

2.2 การดำเนินงานธนาคารทางอินเทอร์เน็ต ข้อเสียและข้อดี 26

3.1 เงื่อนไขและแนวโน้มในการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารสมัยใหม่ 33

การแนะนำ

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา มีแนวโน้มที่ธนาคารรัสเซียจะขยายรายการผลิตภัณฑ์และบริการที่เสนอให้แก่ลูกค้าองค์กรและกระจายธุรกิจของตนเองผ่านการพัฒนาธุรกิจค้าปลีก ในการดำเนินการนี้ ธนาคารต่างๆ ได้นำเสนอเทคโนโลยีการบริการลูกค้าแบบอิเล็กทรอนิกส์อย่างจริงจัง เช่น บริการที่จัดให้โดยใช้บัตรธนาคาร (การเงิน) บริการสำหรับการจัดการลูกค้าจากระยะไกลด้วยบัญชีธนาคารและบริการผ่านทางอินเทอร์เน็ต
ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารใหม่ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการใช้อินเทอร์เน็ต การสื่อสารผ่านโมเด็ม การสื่อสารผ่านมือถือ เนื่องจากเทคโนโลยีเหล่านี้เพิ่งเริ่มแพร่กระจายและพัฒนาอย่างรวดเร็ว จึงเป็นสาเหตุว่าทำไมบริการธนาคารรูปแบบใหม่จึงเกิดขึ้นในปัจจุบัน เทคโนโลยีสารสนเทศใหม่กำลังช่วยให้ธนาคาร บริษัทการลงทุน และบริษัทประกันภัยเปลี่ยนแปลงความสัมพันธ์กับลูกค้าและค้นหาวิธีการใหม่ๆ ในการสร้างผลกำไร ระบบคอมพิวเตอร์ของธนาคารเป็นหนึ่งในซอฟต์แวร์เครือข่ายแอพพลิเคชั่นที่เติบโตเร็วที่สุดในปัจจุบัน
แต่มีปัจจัยที่ชะลอการพัฒนาบริการด้านการธนาคารใหม่ที่ธนาคารต้องแก้ไขเพื่อให้อัตราการพัฒนาบริการด้านการธนาคารเพิ่มขึ้น
มีปัจจัยสองกลุ่มที่อธิบายการก้าวช้าของการพัฒนาบริการธนาคารออนไลน์ในรัสเซีย:
เหตุผลทางเศรษฐกิจมหภาค:
- รูปแบบเริ่มต้นของบริการธนาคารทางไกลยังไม่ได้รับการพัฒนาบนพื้นฐานของการที่จะแนะนำระบบธนาคารออนไลน์ที่ทันสมัยอย่างแข็งขัน
- ระดับรายได้ต่ำของประชากรรัสเซียส่วนสำคัญของไม่อนุญาตให้ประหยัดทรัพยากรทางการเงินจำนวนมากและวางมันในตลาดการธนาคาร
- บริการธนาคารออนไลน์ไม่เพียงพอ
เหตุผลทางเศรษฐศาสตร์จุลภาค:
- ขาดข้อมูลที่เชื่อถือได้เกี่ยวกับบริการประเภทนี้ของลูกค้าธนาคาร
- ขาดความเข้าใจถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากบริการทางการเงินออนไลน์ที่มีต่อการพัฒนาธุรกิจการธนาคาร
งานนี้ตรวจสอบผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารใหม่ ตลอดจนเงื่อนไขและโอกาสในการพัฒนาในตลาด
วัตถุประสงค์ของหลักสูตรนี้คือการระบุประเภทหลักของบริการและผลิตภัณฑ์การธนาคารสมัยใหม่เพื่อให้แนวคิด
เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้มีการกำหนดงานต่อไปนี้:
1) พิจารณากรอบกฎหมายว่าด้วยการดำเนินกิจการธนาคาร

2) เพื่อจำแนกประเภทและแนวคิดหลักของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารสมัยใหม่

1. การจำแนกประเภทของการดำเนินงานการธนาคารสมัยใหม่

1.1 ระเบียบการธนาคาร

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ส่วนที่ 1 วันที่ 30 พฤศจิกายน 2537 N 51-FZ (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมและเพิ่มเติมมีผลตั้งแต่ 07/01/2552) กำหนดแนวคิดของเครดิต เงินฝากธนาคาร บัญชีธนาคาร ควบคุมเครดิต ความสัมพันธ์ในการชำระบัญชี บทบัญญัติทั่วไปของการจัดตั้งองค์กรสินเชื่อและเงื่อนไขสำหรับการดำเนินกิจกรรม;
กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 86-FZ วันที่ 10 กรกฎาคม 2545“ ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย” (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมและมีผลตั้งแต่วันที่ 10 มกราคม 2552) กำหนดธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียว่าเป็นหน่วยงานที่ควบคุมกิจกรรมของ สถาบันสินเชื่อและการกำกับดูแลการธนาคารและการควบคุมการธนาคาร บทบัญญัติหลักสำหรับการดำเนินกิจกรรมการธนาคาร
กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 395-1 วันที่ 2 ธันวาคม 1990 "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" (แก้ไขเมื่อวันที่ 30 ธันวาคม 2551) กำหนดบทบัญญัติพื้นฐานสำหรับการธนาคาร องค์กร การปรับโครงสร้างองค์กรและการชำระบัญชีของสถาบันสินเชื่อ กำหนดแนวคิดพื้นฐานและประเภท ของการดำเนินงานด้านการธนาคาร
CBR Regulation No. 302-P วันที่ 26 มีนาคม 2550 "ในกฎสำหรับการรักษาบัญชีในสถาบันเครดิตที่ตั้งอยู่ในสหพันธรัฐรัสเซีย" (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมและมีผลตั้งแต่ 11.01.2009) กำหนดกฎสำหรับการประมวลผลธุรกรรมทางธนาคาร

กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 102-FZ ลงวันที่ 16 กรกฎาคม พ.ศ. 2541 "การจำนอง (การจำนำอสังหาริมทรัพย์)" (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติมมีผลตั้งแต่วันที่ 26 มกราคม พ.ศ. 2552) กำหนดแนวคิดของการจำนอง เงื่อนไขสำหรับการจำนอง
กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 164-FZ วันที่ 29 ตุลาคม 2541 เรื่อง "การเช่าทางการเงิน (ลีสซิ่ง)" (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 26 กรกฎาคม พ.ศ. 2549);
กฎระเบียบของวันที่ 24 ธันวาคม 2547 N 266-P "ในเรื่องของบัตรธนาคารและการดำเนินการโดยใช้บัตรชำระเงิน" (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 23 กันยายน 2551)

ลักษณะทั่วไปของผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคาร

การดำเนินการฝากเงิน
การดำเนินงานด้านสินเชื่อ
การดำเนินการตั้งถิ่นฐาน

บริการที่เกี่ยวข้องกับการเคลื่อนไหว
บริการสะอาด

คุณสมบัติของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร

ไม่สามารถผลิตสำรองได้
มีประสิทธิผล
เป้าหมายของบริการธนาคารคือทุน
ครอบคลุมการทำงานแบบแอคทีฟและพาสซีฟ
ไม่ได้ผูกขาดธนาคารเพียงผู้เดียว
อาจเกี่ยวข้องกับธุรกรรมที่ไม่ใช่ธนาคาร

2. ลักษณะของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารใหม่

แนวคิดและประเภทหลักของการดำเนินงานธนาคารใหม่

เที่ยวบินและสัมภาระล่าช้า;
ฯลฯ.................

การกำหนดราคาสินเชื่อทางการเงินการตลาดการธนาคาร

ลักษณะเฉพาะของการตลาดด้านการธนาคารนั้นสัมพันธ์กับคุณสมบัติของผลิตภัณฑ์การธนาคารและบริการด้านการธนาคาร

เมื่อจัดกิจกรรมทางการตลาด จำเป็นต้องคำนึงถึงลักษณะเฉพาะที่มีอยู่ในผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคาร จำได้ว่า:

• * ความไม่เป็นรูปเป็นร่างของบริการ, ลักษณะนามธรรมของพวกเขา;
• * ความแปรปรวนของคุณภาพของบริการและความไม่สามารถแยกจากกันของบริการจากคุณสมบัติของบุคคลที่เป็นตัวแทนของพวกเขา;
• * ความเน่าเสียของบริการ

ความไม่เป็นรูปเป็นร่างของบริการหมายถึงความเป็นไปไม่ได้ของความรู้สึกทางวัตถุ ที่จะเห็นและประเมินบริการจนกว่าจะได้รับผลลัพธ์จากการจัดหา ลักษณะหลักและสำคัญของบริการธนาคารคือประสิทธิภาพ กล่าวคือ ประโยชน์และประโยชน์เฉพาะที่ผู้บริโภคได้รับจากบริการธนาคาร

ในขั้นตอนของการส่งเสริมและการตลาดของผลิตภัณฑ์ธนาคาร (บริการ) วิธีการโฆษณาและการส่งเสริมการขายดังกล่าวถูกนำมาใช้เพื่อเพิ่มระดับของความเป็นตัวตนของบริการธนาคาร มุ่งเน้นไปที่ผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากความสัมพันธ์กับลูกค้า ดึงดูดองค์กรที่มีชื่อเสียงให้มาโฆษณา (บริษัทตะวันตกที่มีชื่อเสียง หน่วยงานรัฐบาล ธนาคารที่ได้รับอนุญาต ตัวแทนจำหน่ายหลักในตลาด GKO/OFZ เป็นต้น)

ความแปรปรวนของคุณภาพและการบริการที่แยกจากกันไม่ได้จากคุณสมบัติของคน จำเป็นต้องมีการฝึกอบรมพนักงานอย่างต่อเนื่อง พนักงานธนาคารต้องรู้ไม่เพียงแต่เทคนิคการธนาคาร แต่ยังต้องรู้จิตวิทยาในการสื่อสารของผู้คนด้วย การตกแต่งภายในของธนาคาร ไฟส่องสว่าง เฟอร์นิเจอร์สำนักงานและสไตล์ ดอกไม้ และองค์ประกอบภายนอกอื่นๆ มีความสำคัญอย่างยิ่ง ซึ่งสร้างคุณภาพเพิ่มเติมของบริการที่ธนาคารมอบให้

ความเน่าเสียง่ายของบริการสันนิษฐานว่ามีกลไกการทำงานเพื่อสร้างสมดุลระหว่างอุปสงค์และอุปทาน บริการจะไม่ถูกจัดเก็บเป็นสินค้า ดังนั้นในช่วงที่มีความต้องการสูงสุด จึงควรวางแผนล่วงหน้าเกี่ยวกับมาตรการของธนาคารเพื่อป้องกันการรอคิว ดึงดูดพนักงานเพิ่มเติมจากแผนกอื่น แนะนำให้ติดต่อธนาคารอีกครั้ง เพิ่มความสดใสให้กับการรอคอยด้วยบริการเสริม ฯลฯ ผลิตภัณฑ์ธนาคารมีคุณสมบัติที่โดดเด่นหลายประการ:

ประการแรก การให้บริการธนาคารเกี่ยวข้องกับการใช้เงินในรูปแบบต่างๆ (เงินสด เงินที่ไม่ใช่เงินสด และการชำระบัญชี)

ประการที่สอง บริการธนาคารที่จับต้องไม่ได้ได้รับคุณลักษณะที่มองเห็นได้ผ่านความสัมพันธ์ตามสัญญาทรัพย์สิน

ประการที่สาม บริการด้านการธนาคารส่วนใหญ่มีระยะเวลา: ตามกฎแล้วธุรกรรมไม่ได้จำกัดอยู่เพียงการกระทำเดียว มีการสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวระหว่างลูกค้ากับธนาคารไม่มากก็น้อย คุณสมบัติที่ระบุไว้ของผลิตภัณฑ์ธนาคารมีผลกระทบต่อการตลาดในธนาคาร ผลิตภัณฑ์ธนาคารมี 3 ระดับ (โดยเปรียบเทียบกับสินค้า):

• * ผลิตภัณฑ์หลัก (บริการ);
• * สินค้าจริง;
• * สินค้าขยาย.

ระดับแรกคือผลิตภัณฑ์หลักหรือช่วงพื้นฐานของบริการ: การให้ยืม การลงทุนและการชำระบัญชี ธุรกรรมสกุลเงิน ฯลฯ

ระดับที่สองคือผลิตภัณฑ์จริงหรือช่วงของบริการปัจจุบัน มีการเปลี่ยนแปลงและพัฒนาอย่างต่อเนื่องโดยไม่กระทบต่อกิจกรรมหลักของธนาคาร วัตถุประสงค์ของผลิตภัณฑ์จริงคือเพื่อกระตุ้นให้ลูกค้าซื้อบริการจำนวนมากที่สุด เพื่อเปลี่ยนลูกค้าเป็นครั้งคราวให้กลายเป็นบริการปกติ ซึ่งรวมถึง: การจัดเตรียมเอกสาร บริการการชำระเงิน การควบคุม บริการด้านบัญชีและการตรวจสอบ การบำรุงรักษาทะเบียนผู้ถือหุ้นและธุรกรรมอื่น ๆ เกี่ยวกับหลักทรัพย์ คำแนะนำด้านภาษี การให้คำปรึกษาด้านการลงทุน ธุรกรรมทรัสต์ ฯลฯ คุณสามารถเพิ่มเครดิตผู้บริโภคร่วมกับประกันชีวิตลงในบริการธนาคารได้

ระดับที่สามเป็นผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารขั้นสูง บริการระดับนี้สร้างความไว้วางใจและความสัมพันธ์ฉันมิตรกับลูกค้า ให้ความช่วยเหลือที่ครอบคลุม: การรักษาความสัมพันธ์ต่างประเทศ ความช่วยเหลือในความคิดสร้างสรรค์ในด้านการเงิน การจัดการ การใช้การเชื่อมต่อและการติดต่อ ผลประโยชน์ทางการเงิน มิตรภาพ และสุดท้าย ส่วนตัว คำแนะนำจากนายธนาคาร การสื่อสารอย่างไม่เป็นทางการ ธนาคารอาจมีส่วนช่วยในการเติบโตของทุนขององค์กรลูกค้า การควบรวมกิจการ เข้าร่วมในทุน

บริการของระดับที่สองและสามนั้นค่อนข้างมีเงื่อนไข ดังนั้นการตีความสองระดับของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารของแกนกลางและขอบเขตของบริการจึงเป็นเรื่องปกติ

การตัดสินใจเกี่ยวกับระบบการตั้งชื่อพื้นฐาน (รายการ) ของบริการธนาคารนั้นอยู่ในขั้นตอนของการสร้างธนาคาร (สากลหรือเฉพาะทาง) ที่กำหนดภารกิจ รายการบริการพื้นฐานของธนาคารรัสเซียนั้นใกล้เคียงกัน ดังนั้นเพื่อดึงดูดลูกค้าและสร้างความสัมพันธ์ที่มั่นคงกับลูกค้าจึงใช้บริการเพิ่มเติม - รายการบริการปัจจุบัน

ในการสร้างบริการใหม่ การปรับเปลี่ยนหรือแทนที่บริการที่มีอยู่ บทบาทของบริการด้านการตลาดมีความสำคัญ ซึ่งควรแนะนำการพัฒนาบริการใหม่ตามการวิเคราะห์สถานการณ์ตลาด การวิจัย ความปรารถนา และความชอบของลูกค้า รวมทั้งประเมินความเป็นไปได้จากมุมมองของลูกค้า

ธนาคารต่างประเทศให้บริการต่างๆ แก่ลูกค้าประมาณ 300 รายการ (ในรัสเซียประมาณ 100 รายการ) การแนะนำบริการใหม่แต่ละครั้งต้องใช้ต้นทุนจำนวนมาก และตลาดประเภทผู้ขายน้อยรายจะลดประสิทธิภาพลงเนื่องจากปฏิกิริยาที่รวดเร็วของคู่แข่ง

ธนาคารอาจให้บริการต่างๆ ดังต่อไปนี้:

• * คำแนะนำเกี่ยวกับการบัญชี, การธนาคาร, กิจกรรมการลงทุน, การดำเนินงานเกี่ยวกับหลักทรัพย์, สกุลเงิน, ฯลฯ ;
• * บริการสำหรับการทำงานกับเงินสด, การคำนวณเงินใหม่, การเตรียมเงินในตัวเลือกการเปลี่ยนแปลงสำหรับการจ่ายเงินเดือน, การแลกเปลี่ยนธนบัตรที่เสียหาย, การเช่าวิธีการทางเทคนิคสำหรับการทำธุรกรรมเงินสด;
• * ทำงานกับบัตรเครดิตและเช็คเดินทาง;
• * บริการอ้างอิงการลงทุน
• * บริการตรวจสอบ;
• * บริการแฟคตอริ่ง;
• * การดำเนินการเช่าซื้อ;
• * การยอมรับการค้ำประกันและการออกการค้ำประกันสำหรับบุคคลที่สาม;
• * การจัดเก็บ, การขนส่งของมีค่า;
• * จัดสัมมนาฟรีสำหรับลูกค้าธนาคาร
• * การชำระเงินส่วนกลาง;
• * ประกันชีวิตและสุขภาพของผู้ฝากเงินตามจำนวนเงินฝาก;
• * ให้คำปรึกษาฟรีเกี่ยวกับประเด็นทางเศรษฐกิจและกฎหมายและบริการเพิ่มเติมอื่น ๆ

ดังนั้น การตลาดจึงเป็นแนวคิดทางการตลาดสำหรับการจัดการกิจกรรมของธนาคาร โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อศึกษาตลาดและสภาพเศรษฐกิจ คำขอของลูกค้าที่เฉพาะเจาะจง และกำหนดเป้าหมายบริการที่เสนอให้กับพวกเขา