Vinnik Yana

Skupina 0509A

„Funkcie bankového produktu,

BIBLIOGRAFIA:

1) Bankový marketing / Ed. I.O. Lyuty, O.O. Sladké drievko. – K.: Centrum náučnej literatúry, 2009. – 776 s.

2) Versailles N.I. "Financie Ukrajiny". 12. 2009 [s. 89-95]

3) Tatyana Grishchenko, Victoria Kurishchuk Bankivska vpravo 6/2009 [s.51-62]

4) Versailles N.I. Kiriy V.P. “Financie Ukrajiny” 10. 2009 [s.71-85]

5) Bankivska vpravo / Edited by. Vovchak O.D., Rushchyshyn N.M. – Ľvov: „Nový svet-2000“, 2010. – 560 s.

6) Bankové operácie / Spracoval. Čerep A.V., Androšová O.F. – K.: Condor, 2008. – 410 s.

7) http://www.wikipedia.org/

8) http:// www. minfin. vlád. ua/

Doneck 2011

1. VŠEOBECNÁ CHARAKTERISTIKA BANKOVÝCH SLUŽIEB.

Špecifiká banky sú určené charakteristikami jej činností. Výsledkom tejto činnosti je vytvorenie bankového produktu. Bankové produkty sú:

1) vytvorenie platobných prostriedkov a

2) poskytovanie služieb.

Tvorba platobných prostriedkov sa prejavuje na úrovni ekonomiky ako celku (alebo, ako sa hovorí, na makroúrovni). Je známe, že výmena produktov práce sa neuskutočňuje vo forme výmeny jedného produktu za iný, ale vo forme nákupu a predaja. Výrobca ponúka svoj výrobok na trh. Kupujúci si zase môže kúpiť tovar, ktorý potrebuje, len ak predáva svoj vlastný produkt. V trhovom hospodárstve sú na dokončenie aktu nákupu a predaja potrebné peniaze ako univerzálny platobný prostriedok. Bez ich pomoci nemusí prebehnúť výmena pracovnej sily medzi výrobcami komodít. Banka zastúpená centrálnou bankou vydáva peniaze potrebné na obeh, na nadobudnutie a spotrebu hmotných statkov a na pokračovanie reprodukčného procesu.

Druhou zložkou produktu banky sú služby, ktoré poskytuje. Môžu byť klasifikované nasledovne:

Bankové služby možno primárne rozdeliť na špecifické a nešpecifické služby. Špecifické služby sú všetko, čo vyplýva zo špecifík činnosti banky ako osobitného podniku. Špecifické služby zahŕňajú tri typy operácií, ktoré vykonávajú:

1) vkladové operácie,

2) úverové operácie.

3) zúčtovacie operácie.

Záloha operácie súvisia s umiestňovaním peňažných prostriedkov klientov v banke na vklady. Historicky tejto operácii predchádzala úschova, kedy ľudia ukladali svoje cennosti do úschovy v bankách, ktoré zaisťovali spoľahlivosť a bezpečnosť ich úspor. Následne sa bezpečnosť finančných prostriedkov začala vyvíjať na bezpečnosť pred odpismi. Ľudia začali umiestňovať svoje peňažné prostriedky do banky nielen ako na najvýhodnejšie a najbezpečnejšie miesto, ale aj preto, aby generovali príjem a chránili ich pred znehodnotením a infláciou. Za vloženie peňazí dostávajú klienti bánk úrok z úveru.

Kredit Operácia je hlavnou činnosťou banky. Nie náhodou sa banke niekedy hovorí veľká úverová inštitúcia. A to je pravda: na celkovom objeme bankových aktív tvoria hlavný podiel úverové operácie. Banka najčastejšie získava väčšinu svojich príjmov prostredníctvom pôžičiek klientom. V modernej štruktúre bankových operácií však úverová operácia nie je hlavnou. V dôsledku hospodárskej krízy, inflácie a následne vyššieho rizika sa komerčné banky radšej nevenujú ani tak požičiavaniu, ako iným výnosnejším a menej rizikovým operáciám (napríklad devízovým transakciám).

Operácie zúčtovania, ktoré banka vyrába, je možné realizovať v bezhotovostnej aj hotovostnej forme. Banky môžu v mene klientov zriadiť rôzne účty, z ktorých sa uskutočňujú platby súvisiace s nákupom alebo predajom zásob, výplatou miezd, prevodom daní, poplatkov a iných nemenej dôležitých platieb. Pri platbách banka vystupuje ako sprostredkovateľ medzi predávajúcimi a kupujúcimi, medzi podnikmi, daňovými úradmi, obyvateľstvom a rozpočtom. Banky pri platbách využívajú rôzne moderné zariadenia, ktoré umožňujú rýchlu komunikáciu a technické spracovanie dokumentácie prijatej bankou.

Uvažované tri typy bankových operácií sú tzv tradičné bankové transakcie. Nádych tradície získavajú predovšetkým v tom zmysle, že historicky, počas dlhého obdobia, prechádzajú ako dedičstvo z jednej generácie bánk na druhú. Dá sa povedať, že tieto operácie sú najstaršie: vykonávali ich „staré“ bankové domy a vykonávajú ich aj moderné veľké a malé banky.

Časť netradičné bankovníctvo služby zahŕňajú všetky ostatné služby. Je ich pomerne veľa, vrátane:

sprostredkovateľské služby,

služby zamerané na rozvoj podniku (úvod na burzu, umiestnenie akcií, právna pomoc, informačné služby a pod.),

poskytovanie záruk a záruk,

trustové transakcie (vrátane poradenstva a pomoci pri správe nehnuteľností v mene klienta),

účtovná asistencia firmám,

zastupovanie záujmov klienta v súdnych orgánoch,

bezpečné služby,

turistické služby a pod.

Banky majú zakázané zapájať sa do výrobných a obchodných činností, ako aj do poisťovníctva.

V súlade s uvažovanou klasifikáciou a v závislosti od predmetov príjmu služby sú poskytované ako legálne, takže jednotlivcov. V praxi môže byť rozsah služieb pre oboch jednotlivcov v jednej alebo druhej banke rovnaký, rozdielny môže byť len ich objem. V konsolidovanom zozname služieb ruských komerčných bánk majú služby poskytované obyvateľstvu stále zanedbateľný podiel, stále musia zvyšovať počet druhov operácií pre jednotlivcov (vrátane platieb, pôžičiek na výrobné a spotrebiteľské potreby, prijímania vkladov, atď.).

Keďže banky akumulujú (zbierajú) dostupné finančné prostriedky a prerozdeľujú ich a spätne ich posielajú potrebným hospodárskym organizáciám, bankové služby môžu byť poskytované vo forme pasívny, takže aktívny operácií. Pomocou pasívnych operácií si banky tvoria svoje zdroje (napríklad vkladmi, predajom certifikátov, prijatými úvermi od iných bánk a pod.). Pri vykonávaní aktívnych operácií banky prideľujú priťahované a vlastné zdroje pre potreby rôznych hospodárskych organizácií a obyvateľstva.

V závislosti od poplatku za poskytovanie bankových služieb sa delia na zaplatené A zadarmo služby. To však neznamená, že nejaký konkrétny typ služby je úplne bezplatný alebo platený. Je na banke, aby určila, za ktorý typ napríklad zúčtovacích transakcií je potrebné od klientov účtovať poplatok a za ktorý poplatok účtovať netreba. Z mnohých dôvodov môžu byť určité transakcie vrátane zúčtovacích, kreditných a vkladových transakcií vykonávané bezplatne.

Vo vzťahu k poplatkom za služby, a teda k bankovým príjmom, možno uplatniť ďalšie, podrobnejšie charakteristiky. Často sa zdôrazňujú bankové služby prinášanie a neprinášanie bankových príjmov, drahé a lacné služby. Väčšina aktívnych operácií teda umožňuje banke generovať príjem, zatiaľ čo jej pasívne operácie zahŕňajú platenie úrokov z určitých typov vkladov. Niektoré bankové služby vyžadujú viac pracovnej sily, preto sú ich ceny vyššie. Napríklad spracovanie akreditívu stojí banku viac ako bežný prevod peňazí na platobný príkaz zákazníka.

V závislosti od súvislosti s pohybom hmotného produktu sa bankové služby delia na dva typy:

1) služby súvisiace s jeho pohybom,

2) čisté služby.

Keďže banky prostredníctvom svojich peňažných operácií obsluhujú najmä pohyb hmotných produktov, ich hlavná časť nepochybne patrí k prvému typu služieb. Podporou propagácie tovaru vytvárajú tieto bankové služby (ako sú napríklad služby pre dopravné, komunikačné a obchodné podniky) novú dodatočnú hodnotu. Čisté služby sú poskytované organizáciám priamo zapojeným do materiálovej výroby, ako aj jednotlivým občanom na uspokojovanie ich osobných potrieb.

Charakteristickou vlastnosťou bankových služieb je, že ich predmetom nie sú len peniaze presúvané vo veľkých množstvách pomocou bankových komunikačných kanálov z jedného účtu na druhý, z jedného regiónu (podnik, ekonomický sektor) do druhého. Pohyby na podnikových účtoch sú prevažne pohyby kapitálu v hotovosti.

2. TRADIČNÉ BANOVÉ SLUŽBY PRE OBYVATEĽSTVO:

BANKOVÉ OPERÁCIE NA PRIŤAHOVANIE PROSTRIEDKOV NA VKLADY.

Komerčné banky vykonávajú rôzne operácie, aby obslúžili svojich klientov. Všetky operácie komerčných bánk sa zvyčajne delia do troch skupín:

1. pasívny operácií- ide o operácie, prostredníctvom ktorých banky vytvárajú zdroje na vykonávanie úverových a iných aktívnych operácií. Patria sem: prilákanie právnických a fyzických osôb k zúčtovacím a bežným účtom, otváranie časových účtov pre občanov, podniky, organizácie, vydávanie cenných papierov, pôžičky prijaté od iných bánk atď.

2. aktívny operácií- operácie, prostredníctvom ktorých banky alokujú zdroje, ktoré majú k dispozícii. Patria sem: krátkodobé a dlhodobé úverovanie výrobnej, sociálnej, investičnej a vedeckej činnosti podnikov a organizácií, poskytovanie spotrebiteľských úverov obyvateľstvu, nákup cenných papierov, leasing, faktoring, inovatívne financovanie a poskytovanie úverov, majetková účasť banky prostriedky v hospodárskej činnosti podnikov, úvery poskytnuté inými bankami.

3. aktívne-pasívne bankové operácie- provízia, sprostredkovateľské operácie vykonávané bankami v mene klientov za určitý poplatok - provízia. Ide o provízne a zúčtovacie operácie súvisiace s realizáciou tuzemského a zahraničného platobného styku, ako aj obchodovanie a provízie alebo predaj bankám v mene klientov s cennými papiermi, cudzími menami, drahými kovmi, sprostredkovanie pri umiestňovaní akcií a dlhopisov, účtovníctvo a poradenské služby pre klientov a pod.

Podľa doby uloženia peňažných prostriedkov v bankách sa vklady delia na netermínované a termínované, ktorých rozdielom sú sporiace vklady. Netermínované vklady si klient môže vybrať kedykoľvek bez predchádzajúceho upozornenia banke, neplatí sa z nich úrok, sú pre klientov výhodné, pretože umožňujú vyrovnanie šekom kedykoľvek s právnickými a fyzickými osobami bez použitia hotovosti.

Na rozdiel od netermínovaných vkladov sa termínované a sporiace vklady ukladajú v bankách na určitú dobu a poskytujú príjem vkladateľom, zvyčajne v závislosti od dĺžky času držania prostriedkov na bankových účtoch. Termínované vklady je možné vyberať len v súlade s úložnou dobou, inak klient príde o zvýšený úrok alebo zaplatí banke pokutu. Takéto vklady sú pre banku výhodné, pretože využíva vklady od vkladateľov ako zdroj a môže s nimi voľnejšie manipulovať ako s prostriedkami v netermínovaných vkladoch.

Okamihom zriadenia účtu v inštitúcii Sberbank vzniká medzi touto a vkladateľom právny vzťah, ktorý zaniká až úplným vrátením vloženej sumy a zrušením účtu. Tieto vzťahy sú formalizované dohodou o organizácii sporenia konkrétneho klienta formou vkladu na sporiaci účet zriadený v banke. Účastníkmi takejto zmluvy sú na jednej strane samotný vkladateľ (príkazca) a banka (dlžník). Vkladateľ prispeje zodpovedajúcim spôsobom na sporiaci účet otvorený v banke a banka sa zaväzuje uchovať mu zverené množstvo peňazí, dať ich kedykoľvek k dispozícii vkladateľovi a tiež vyplatiť stanovený príjem na Záloha.

ÚROKOVÉ POLITIKA Z VKLADOV.Úroková politika komerčnej banky je založená na využívaní určitej ekonomickej kategórie – úroku.

Kvantitatívna definícia úroku je jeho sadzba alebo norma, čo je pomer sumy peňazí zaplatenej ako úrok k sume peňazí poskytnutej súdu.

Úroky platené z vkladov plnia funkciu prerozdeľovania, môžu regulovať štruktúru vkladov a tok finančných prostriedkov do určitých foriem investícií na rôzne účely v súlade s dopytom po úverových zdrojoch.

V súčasnosti existuje určitá diferenciácia úrokových sadzieb na národných a medzinárodných finančných trhoch. Sadzby sa líšia v závislosti od podmienok a veľkosti úverov a vkladov, ich zabezpečenia, typu, formy úverovania, stupňa úveru, úrokových, menových a iných rizík, kategórie klienta, včasnosti a úplnosti plnenia klientom. svoje povinnosti a pod.

Existuje niekoľko skupín homogénnych sadzieb charakteristických pre jednotlivé sektory finančného trhu:

1. sadzby peňažného trhu používané pri krátkodobých úverových operáciách medzi finančnými inštitúciami (vrátane vládnych) - oficiálna diskontná sadzba, sadzba pokladničných poukážok, zmeniek finančných spoločností, krátkodobé medzibankové úvery.

2. trhové sadzby cenných papierov - najmä výnosy rôznych dlhopisov v čase ich emisie a následne na sekundárnom trhu,

3. sadzby za transakcie bánk a iných úverových inštitúcií s nebankovými dlžníkmi a veriteľmi súvisiace s poskytovaním a získavaním finančných prostriedkov.

Praktické uplatnenie úrokov sa prejavuje pri realizácii úrokovej politiky.

Vzťah ponuky a dopytu na trhu bankových služieb ovplyvňuje úrokové miery rovnako ako ceny tovarov, ak ponuka prevyšuje dopyt, sadzby klesajú, ak dopyt prevyšuje ponuku, rastú. V posledných rokoch došlo na úverovom trhu k vyrovnaniu ponuky a dopytu, čo sa okamžite prejavilo na výške úrokových sadzieb. Začali postupným zostupom.

Ďalším dôležitým faktorom ovplyvňujúcim výšku úrokových sadzieb je výška inflácie. S rastom inflácie rastú sadzby, preto sa v bankovej praxi rozlišuje medzi nominálnymi úrokovými sadzbami a reálnymi (upravenými o úroveň inflácie).

Výšku úrokových sadzieb výrazne ovplyvňuje aj načasovanie a veľkosť poskytnutia prostriedkov, miera spoľahlivosti klienta, rizikovosť, typ bankovej operácie a pod.

Organizácia úverových vzťahov medzi bankou a dlžníkom.

Organizáciu úverového vzťahu banky s dlžníkom určuje množstvo faktorov, medzi ktoré patrí veľkosť banky, kvalifikácia zamestnancov banky zodpovedných za spracovanie úveru, veľkosť úverového portfólia, typy úverov atď. s vyhotovením úverovej zmluvy, poskytnutím úveru, jeho splatením a uzatvorením úveru možno veci rozdeliť do niekoľkých etáp:

1. fáza Vytvorenie portfólia žiadostí o úver.

2. fáza Vedenie rokovaní s potenciálnym klientom.

3. fáza Rozhodovanie o realizovateľnosti poskytnutia úveru a forme jeho poskytnutia.

4. fáza Vytvorenie úverového súboru.

5. fáza. Práca s klientmi po získaní úveru.

6. fáza Splatenie úveru s úrokmi a uzavretie úverového prípadu.

Po úplnom splatení úveru a súvisiacich úrokov sa úverový prípad uzavrie. Na samostatnom hárku, ktorý je uložený v spise, sú uvedené dátumy poskytnutia a splatenia úverov, výpočty pre pripísanie úrokov a dátumy ich prevodu, po ktorých sa uvedie poznámka „pôžička bola vrátená v plnej výške s úroku, číslo úverového prípadu____ je uzavreté (dátum uzavretia prípadu)“, osvedčené podpismi zamestnanca veriteľa a hlavného účtovníka banky a vedúci oddelenia ekonomického plánovania banky urobí poznámku o prevode výpožičný spis do archívu, kde je uložený tri roky odo dňa jeho uzavretia.

Vlastnosti bankového produktu a bankovej služby

Podobnosť medzi bankovým produktom a bankovou službou je v tom, že sú navrhnuté tak, aby uspokojovali potreby klienta a prispievali k dosahovaniu zisku. Vo väčšine prípadov má však bankový produkt primárny charakter a banková služba je sekundárna.

Bankové služby majú špecifické vlastnosti, ktoré je potrebné vziať do úvahy pri tvorbe marketingovej stratégie:

1) neviditeľnosť služieb, ich abstraktný charakter;

2) variabilita kvality služieb a neoddeliteľnosť služieb od kvalifikácie ľudí, ktorí ich poskytujú;

3) neschopnosť udržiavať bankové služby.

Dôležité je vonkajšie prostredie. Interiér banky, osvetlenie, kancelársky nábytok a štýl, kvety a iné vonkajšie prvky dotvárajú kvalitu služieb, ktoré banka poskytuje.

3. Vlastnosti bankového produktu

Funkcie bankového produktu sú nasledovné:

1) poskytovanie bankových služieb zahŕňa použitie peňazí v rôznych formách (hotovosť, bezhotovostné peniaze a platby);

2) nehmotné bankové služby získavajú viditeľné znaky prostredníctvom majetkovo zmluvných vzťahov;

3) pre väčšinu bankových služieb je charakteristické predĺženie v čase: transakcia sa spravidla neobmedzuje na jednorazový úkon, medzi klientom a bankou sú vytvorené viac-menej dlhodobé väzby.

Cieľové trhy a segmentácia

Výhody určitých typov služieb bývajú nevyhnutné a prospešné len pre určité skupiny zákazníkov. Pre iné skupiny môžu byť tieto služby príliš drahé alebo v súčasnosti neužitočné. Skupina zákazníkov, pre ktorých je služba vhodná, tvorí cieľový trh. Klient banky môže byť súčasťou niekoľkých cieľových trhov. Primárnou úlohou marketingových služieb je identifikovať cieľové trhy pre každú službu.

Existujú dva typy marketingových stratégií spojených s hľadaním cieľových trhov medzi masou bankových zákazníkov. Banka môže ísť „od produktu“, t.j. vybrať určitý typ služby a na základe informácií, ktoré má o klientoch, určiť, kto je potenciálnym používateľom tejto služby.

Druhým spôsobom je metóda krížového predaja, kedy banka pri vykonávaní akejkoľvek transakcie klientovi ponúka nové alebo doplnkové služby. Podľa tejto metódy si bankár neustále kladie otázky: „K akým ďalším cieľovým trhom tento klient patrí? Ktoré z produktov dostupných v arzenáli banky mu môžem ponúknuť?“

Je zrejmé, že pre úspešnú propagáciu produktu na trhu a jeho predaj je potrebné odlíšiť zákazníkov a identifikovať tých, ktorí môžu byť potenciálnymi spotrebiteľmi tohto produktu. Všetci zákazníci majú rozdielne chute a potreby, a preto na nich treba uplatňovať rôzne marketingové stratégie.

Medzi bankovým marketingom a marketingom v iných odvetviach sú špecifické rozdiely, v ktorých sa tiež vyvíjajú tovary (služby), stanovujú sa ceny a používajú sa podobné trhové nástroje. Špecifiká bankového marketingu súvisia s charakteristikou bankového produktu.

Banková služba. Služba v ekonómii sa týka činností alebo výhod, ktoré môže jedna strana ponúknuť druhej. Služby sú nehmotné a nevyplývajú z nich vlastníctvo ničoho. Hlavné charakteristiky bankových služieb sú:

· abstraktnosť (nehmotnosť a obtiažnosť vnímania);

· neoddeliteľnosť služby od zdroja;

· nejednotná kvalita (nerovnomernosť) služieb;

· nezachovanie bankových služieb;

· zmluvný charakter bankových služieb;

· prepojenie bankových služieb s peniazmi;

· dĺžka služby v čase;

· sekundárny charakter potrieb uspokojovaných bankovými službami.

Pod abstraktnosť bankových služieb chápe sa ako nehmotná a ťažko vnímateľná. Tieto vlastnosti sú vlastné bankovým službám, preto sú dvojnásobne abstraktné. Bankové služby sú nehmotné: ľudskými zmyslami ich nemožno vidieť, dotýkať sa ich ani inak vnímať, pretože nemajú žiadnu hmotnú podstatu. V tejto súvislosti spotrebitelia venujú zvýšenú pozornosť viditeľným prvkom služby - bankovému vybaveniu, vzhľadu obsluhujúceho personálu, symbolom bánk a všetkému, čo nepriamo informuje o charaktere a kvalite služieb poskytovaných bankou.

Zvláštnosťou bankových služieb je ich komplexnosť pre vnímanie. Na rozdiel od iných typov služieb si bankové služby vyžadujú od spotrebiteľov určitú kultúrnu a vzdelanostnú úroveň. Na uľahčenie vnímania služieb zákazníkom môže banka vytvoriť psychologickú asociáciu bankovej služby s hmatateľným a zrozumiteľnejším objektom („Vaše peniaze máme v dobrých rukách“, „Vaším dáždnikom je vklad v banke“ v daždivom dni“, „naša banka je spoľahlivá ako skala“ a pod.) alebo sa zamerať na komunikáciu medzi bankou a klientom, formovať imidž banky ako „dobrého suseda“, „poradcu“ atď. Pozitívnym výsledkom pre propagáciu bankových služieb je zdôrazňovanie ich výhod pre spotrebiteľov.

Neoddeliteľnosť služby od zdroja. Služba neexistuje oddelene od osoby, ktorá ju poskytuje, na rozdiel od produktu, ktorý existuje v hmotnej forme bez ohľadu na prítomnosť alebo neprítomnosť svojho zdroja (ľudia alebo stroje). Bankové služby poskytujú zamestnanci banky s príslušnou kvalifikáciou. V poslednom čase, keď sa zvyšuje úroveň technického vybavenia moderného bankového systému, zdrojom bankových služieb sa čoraz viac stávajú stroje a banke je možné zadávať príkazy elektronickými kanálmi (bankomaty, modemová komunikácia). Napriek tomu je osobný kontakt stále nevyhnutnou podmienkou pre získanie komplexných, individualizovaných bankových služieb, ktoré si vyžadujú vysokú kvalifikáciu. Automatizácia často pokrýva štandardizované a rutinné služby. Dôležitým znakom jednotlivých služieb je neoddeliteľnosť výroby od spotreby, čo naznačuje, že nevyhnutnou podmienkou poskytovania služieb je osobná prítomnosť klienta alebo jeho zástupcu. Rozvoj komunikácie a elektronických platieb prispieva k zvýšeniu podielu bankových služieb poskytovaných v neprítomnosti klientov.

Nekonzistentnosť kvality služieb. Mnohé bankové inštitúcie ponúkajú klientom podobný alebo identický zoznam služieb, ale nedosahuje sa absolútna identita bankových produktov (napr. pri sériovej výrobe v priemysle). Týka sa to neautomatizovaných služieb, ktoré zahŕňajú intenzívnu komunikáciu medzi zákazníkmi a zamestnancami banky, ktorí majú rôznu úroveň technických a komunikačných zručností a majú rôzne postoje k práci. Zamestnanec banky môže preukázať inú úroveň služieb v závislosti od situácie, nálady, pohody atď.

So zavedením automatizačných nástrojov význam tejto charakteristiky klesá, pretože Bankový automat poskytuje služby všetkým zákazníkom rovnako, bez ohľadu na dennú dobu, dĺžku frontu alebo správanie či vzhľad spotrebiteľa. Nekonzistentnosť v kvalite automatizovaných služieb môže vzniknúť najmä v dôsledku rozdielov v technológiách používaných bankami.

Nekonzervovanie bankových služieb. Bankové služby nemožno skladovať, nemožno ich „pripraviť na budúce použitie“ (čo však nemožno povedať o peňažnom a inom hmotnom majetku, pri obchodoch, s ktorými sa často uzatvárajú bankové služby). Táto charakteristika je dôležitá najmä vtedy, keď je dopyt po bankových službách premenlivý. Objem dopytu sa neustále mení a môže sa líšiť v rôznych dňoch týždňa a dennej dobe. Banky preto často prijímajú opatrenia na vyrovnanie dopytu tým, že povzbudzujú zákazníkov, aby na návštevu banky alebo nástroje automatizácie využívali menej rušné časy dňa.

Zmluvný charakter bankových služieb. Poskytovanie bankových služieb zahŕňa uzatváranie občianskoprávnych zmlúv medzi ich výrobcom a spotrebiteľom. To vytvára pre klientov ďalšie ťažkosti. Zmluvný charakter služby si vyžaduje podrobné vysvetlenie obsahu bankových služieb a podmienok ich poskytovania klientovi. V tomto prípade marketingové aktivity banky nadobúdajú „vzdelávací“ charakter.

Spojenie medzi bankovými službami a peniazmi. Bankové služby zahŕňajú používanie peňazí v rôznych formách a kvalitách. Keďže ľudia venujú osobitnú pozornosť všetkému, čo súvisí s peniazmi, činnosť banky závisí od dôvery klientov a vyžaduje si úsilie zamerané na jej posilnenie.

Dĺžka bankových služieb v čase. Nákup a predaj väčšiny bankových služieb sa časom predlžuje, pretože nie je obmedzený na jednorazový úkon. Klient banky vstupuje do viac-menej dlhodobého „spojenia“ s bankou, čo pripisuje osobitný význam dôveryhodnosti vzťahu medzi bankou a klientom. Klient napríklad pri otvorení účtu prevedie svoje peniaze do banky a vstúpi do transakcie, ktorej priebeh je pre neho spočiatku nekontrolovateľný.

Sekundárny charakter uspokojených potrieb. Finančné potreby uspokojované bankovými službami sú druhoradé, t.j. odvodené z prvovýroby a osobných potrieb. Potreby, ktoré môžu bankové služby uspokojiť, sú veľmi rôznorodé. Môžu to byť výrobné a osobné potreby. Výrobné potreby súvisia s rozšírením výroby mimo nej

bankový úverový účet, zabezpečujúci jeho nepretržitú prevádzku prostredníctvom včasného zúčtovania s dodávateľmi a odberateľmi. Uspokojovanie osobných potrieb sa uskutočňuje prostredníctvom príjmov z vkladov alebo trustov, zaistením bezpečnosti cenností ich uložením do depozitu alebo v bankovom trezore, verejným uznaním a nadobudnutím spoločenského postavenia obsluhou v „prestížnej“ banke s použitím „zlata“ alebo „platinová“ kreditná karta atď.

Bankové služby sú preto menej atraktívne ako materiálne tovary a služby, ktoré priamo uspokojujú potreby spotrebiteľov, čo bankám komplikuje presadzovanie svojich produktov na trhu a vyžaduje si dodatočné marketingové úsilie.

Špecifiká bankových produktov vyplývajú na jednej strane z ich príslušnosti k sektoru služieb a na druhej strane z charakteristík bankových činností, ktoré určujú vlastnosti bankového marketingu.

Vlastnosti marketingu v banke. Abstraktnosť bankových služieb, ich nezachovanie a druhotnosť uspokojovaných potrieb určujú orientáciu marketingu na vytváranie vizuálnych predstáv o bankových službách. Neoddeliteľnosť služieb od zdroja si vyžaduje aj úsilie o vytvorenie vonkajšej atraktivity banky.

Abstraktnosť a zmluvný charakter služieb vedie k tomu, že v porovnaní s inými tovarmi a službami si stanovenie a porovnávanie kvality rôznych bankových služieb vyžaduje od spotrebiteľa ekonomickú kultúru. To si zase vyžaduje vysvetliť klientovi obsah služieb a edukačné zameranie marketingu.

Úzke prepojenie s peniazmi a dĺžka aktu nákupu a predaja v čase spôsobujú, že činnosť banky závisí od dôvery klientov, čo si vyžaduje dôraz na bankovníctvo.

marketingové aktivity na vytvorenie atmosféry dôvery okolo banky.

Nejednotnosť kvality služieb zvyšuje potrebu vytvárať trvalo udržateľnú motiváciu zamestnancov pre kvalitný zákaznícky servis a zvyšuje aj význam automatizácie bankovníctva.

Bankové služby sú posudzované na troch úrovniach

· Prvú úroveň tvoria základné bankové služby, čo si klient vlastne kupuje. Toto je základný rozsah banky: poskytovanie úverov, služby kapitálových investícií, služby správy hotovosti, menové transakcie a ďalšie služby.

· Druhá úroveň predstavuje bankové služby v reálnom prevedení, t.j. aktuálny sortiment banky. Súčasný sortiment sa neustále mení a vyvíja bez toho, aby to ovplyvnilo hlavné zameranie banky. Zmeny v súčasnom sortimente majú za cieľ premeniť bežného klienta na bežného a podnietiť klienta k nákupu čo najväčšieho množstva služieb. Ide o prípravu dokumentov, platobné služby, kontrolu, účtovníctvo, vedenie registra akcionárov a iné transakcie s cennými papiermi, daňové poradenstvo, investičné poradenstvo a pod.

· Tretiu úroveň tvoria rozšírené bankové služby. Služby na tejto úrovni sú zamerané na vytváranie priateľských vzťahov s klientom a poskytovanie mu komplexnej pomoci. Ide o obsluhu a rozvoj zahraničných ekonomických vzťahov, zlepšovanie finančného riadenia klientov.

Špecifickosť bankového marketingu je do značnej miery spôsobená osobitnými vlastnosťami služieb poskytovaných bankami, ako aj osobitým charakterom trhu bankových služieb.

Marketingové aktivity majú postupný charakter.

· Prvý stupeň zahŕňa také kategórie ako produkt, cena, trh, zisk.

· Druhá etapa zahŕňa marketingový informačný systém, plánovanie a organizáciu marketingovej práce a marketingovú kontrolu.

· Tretia etapa zahŕňa sprostredkovateľov, konkurentov, „dodávateľov“, klientelu, kontaktné publikum (finančné organizácie, médiá, vládne orgány, verejnosť, pracovníci bánk).

Špecifiká banky sú určené charakteristikami jej činností. Výsledkom tejto činnosti je vytvorenie bankového produktu. Bankové produkty sú:

• 1) vytvorenie platobných prostriedkov
• 2) poskytovanie služieb.

Tvorba platobných prostriedkov sa prejavuje na úrovni ekonomiky ako celku (alebo, ako sa hovorí, na makroúrovni). Je známe, že výmena produktov práce sa neuskutočňuje vo forme výmeny jedného produktu za iný, ale vo forme nákupu a predaja. Výrobca ponúka svoj výrobok na trh. Kupujúci si zase môže kúpiť tovar, ktorý potrebuje, len ak predáva svoj vlastný produkt. V trhovom hospodárstve sú na dokončenie aktu nákupu a predaja potrebné peniaze ako univerzálny platobný prostriedok. Bez ich pomoci nemusí prebehnúť výmena pracovnej sily medzi výrobcami komodít. Banka zastúpená centrálnou bankou vydáva peniaze potrebné na obeh, na nadobudnutie a spotrebu hmotných statkov a na pokračovanie reprodukčného procesu.

Druhou zložkou produktu banky sú služby, ktoré poskytuje. Môžu byť klasifikované nasledovne:

Bankové služby možno primárne rozdeliť na špecifické a nešpecifické služby. Špecifické služby sú všetko, čo vyplýva zo špecifík činnosti banky ako osobitného podniku. Špecifické služby zahŕňajú tri typy operácií, ktoré vykonávajú:

• 1) vkladové operácie,
• 2) úverové operácie.
• 3) zúčtovacie operácie.

Záloha- operácie súvisia s ukladaním peňažných prostriedkov klienta v banke na vklady. Historicky tejto operácii predchádzala úschova, kedy ľudia ukladali svoje cennosti do úschovy v bankách, ktoré zaisťovali spoľahlivosť a bezpečnosť ich úspor. Následne sa bezpečnosť finančných prostriedkov začala vyvíjať na bezpečnosť pred odpismi. Ľudia začali umiestňovať svoje peňažné prostriedky do banky nielen ako na najvýhodnejšie a najbezpečnejšie miesto, ale aj preto, aby generovali príjem a chránili ich pred znehodnotením a infláciou. Za vloženie peňazí dostávajú klienti bánk úrok z úveru.

Kredit - Operácia je hlavnou činnosťou banky. Nie náhodou sa banke niekedy hovorí veľká úverová inštitúcia. A to je pravda: na celkovom objeme bankových aktív tvoria hlavný podiel úverové operácie. Banka najčastejšie získava väčšinu svojich príjmov prostredníctvom pôžičiek klientom. V modernej štruktúre bankových operácií však úverová operácia nie je hlavnou. V dôsledku hospodárskej krízy, inflácie a následne vyššieho rizika sa komerčné banky radšej nevenujú ani tak požičiavaniu, ako iným výnosnejším a menej rizikovým operáciám (napríklad devízovým transakciám).

Zúčtovacie operácie - ktoré banka vyrába, je možné realizovať v bezhotovostnej aj hotovostnej forme. Banky môžu v mene klientov zriadiť rôzne účty, z ktorých sa uskutočňujú platby súvisiace s nákupom alebo predajom zásob, výplatou miezd, prevodom daní, poplatkov a iných nemenej dôležitých platieb. Pri platbách banka vystupuje ako sprostredkovateľ medzi predávajúcimi a kupujúcimi, medzi podnikmi, daňovými úradmi, obyvateľstvom a rozpočtom. Banky pri platbách využívajú rôzne moderné zariadenia, ktoré umožňujú rýchlu komunikáciu a technické spracovanie dokumentácie prijatej bankou.

Uvažované tri typy bankových operácií sa nazývajú - tradičné bankové transakcie. Nádych tradície získavajú predovšetkým v tom zmysle, že historicky, počas dlhého obdobia, prechádzajú ako dedičstvo z jednej generácie bánk na druhú. Dá sa povedať, že tieto operácie sú najstaršie: vykonávali ich „staré“ bankové domy a vykonávajú ich aj moderné veľké a malé banky.

Ale nie je to len tak. Tieto operácie zároveň získavajú nádych tradicionalizmu v tom zmysle, že vytvárajú podmienky na udržanie si statusu banky. Banky vo všeobecnosti nie sú tie alebo iné podniky alebo organizácie, ktoré prijímajú vklady, vydávajú pôžičky alebo vykonávajú platby medzi rôznymi právnickými a fyzickými osobami. V praxi sa často môžete stretnúť s fondmi, ktoré prijímajú vklady na určité obdobie a v určitom percente, no to z nich nerobí banky. Je napríklad známe, že úvery môžu poskytovať aj obchodné organizácie, vo všeobecnosti všetky subjekty, ktoré majú voľné finančné prostriedky, no tým sa tiež nerobia z nich banky, ale zachovávajú si základné postavenie (postavenie). Pošta realizuje platby v mene klienta, no napriek zúčtovacím operáciám, ktoré vykonáva, zostáva poštou a nestáva sa bankou.

Tieto operácie spolu tvoria to, čo sa nazýva banka. Z právneho hľadiska je banka podnik, ktorý vykonáva všetky tri posudzované operácie súčasne. Ak niektorú z troch čisto bankových operácií nevykonáva tá či oná organizácia, potom ju zo zákona nemožno považovať za banku, ale patrí do kategórie iných finančných inštitúcií (v zákone „O bankách a bankových činnostiach“ sa nazývajú „iné úverové inštitúcie“).

Medzi tradičné bankové operácie patria: hotovostné transakcie.

V modernej legislatíve nie sú zahrnuté v základných operáciách, ktoré tvoria banku, ale svojím účelom odrážajú podstatu bankovej činnosti. Je ťažké si predstaviť, že banka, keď sa zaoberá vkladmi, pôžičkami a vyrovnaním, nevykonáva hotovostné transakcie.

Doplnkové operácie zaujímajú medzipolohu medzi tradičnými a netradičnými operáciami. Zahŕňajú devízové ​​transakcie, transakcie s cennými papiermi, transakcie so zlatom, drahými kovmi a drahými kovmi. Banky nesmú vykonávať tieto operácie.

Časť netradičné bankovníctvo služby zahŕňajú všetky ostatné služby. Je ich pomerne veľa, vrátane: sprostredkovateľských služieb, služieb zameraných na rozvoj podniku (úvod na burzu cenných papierov, umiestnenie akcií, právna pomoc, informačné služby atď.), poskytovanie záruk a garancií, trustové transakcie (vrátane konzultácií a pomoci pri správe majetku v mene klienta), účtovná asistencia podnikom, zastupovanie záujmov klienta v súdnych orgánoch, služby pri poskytovaní trezorov, turistické služby a pod.

Bankám je zakázané zapájať sa do výrobných a obchodných činností.

V súlade s uvažovanou klasifikáciou a v závislosti od predmetov príjmu služby sú poskytované ako legálne, takže jednotlivcov. V praxi môže byť rozsah služieb pre oboch jednotlivcov v jednej alebo druhej banke rovnaký, rozdielny môže byť len ich objem. V konsolidovanom zozname služieb ruských komerčných bánk majú služby poskytované obyvateľstvu stále zanedbateľný podiel, stále musia zvyšovať počet druhov operácií pre jednotlivcov (vrátane platieb, pôžičiek na výrobné a spotrebiteľské potreby, prijímania vkladov, atď.).

Keďže banky akumulujú (zbierajú) dostupné finančné prostriedky a prerozdeľujú ich a spätne ich posielajú potrebným hospodárskym organizáciám, bankové služby môžu byť poskytované vo forme pasívnych aj aktívnych operácií. Pomocou pasívnych operácií si banky tvoria svoje zdroje (napríklad vkladmi, predajom certifikátov, prijatými úvermi od iných bánk a pod.). Pri vykonávaní aktívnych operácií banky prideľujú priťahované a vlastné zdroje pre potreby rôznych hospodárskych organizácií a obyvateľstva. .

V závislosti od poplatku za poskytovanie bankových služieb sa delia na platené a bezplatné služby.

To však neznamená, že nejaký konkrétny typ služby je úplne bezplatný alebo platený. Je na banke, aby určila, za ktorý typ napríklad zúčtovacích transakcií je potrebné od klientov účtovať poplatok a za ktorý poplatok účtovať netreba. Z mnohých dôvodov môžu byť určité transakcie vrátane zúčtovacích, kreditných a vkladových transakcií vykonávané bezplatne.

Vo vzťahu k poplatkom za služby, a teda k bankovým príjmom, možno uplatniť ďalšie, podrobnejšie charakteristiky. Často sa zdôrazňujú bankové služby prinášanie a neprinášanie bankových príjmov, drahé a lacné služby. Väčšina aktívnych operácií teda umožňuje banke generovať príjem, zatiaľ čo jej pasívne operácie zahŕňajú platenie úrokov z určitých typov vkladov. Niektoré bankové služby vyžadujú viac pracovnej sily, preto sú ich ceny vyššie. Napríklad spracovanie akreditívu stojí banku viac ako bežný prevod peňazí na platobný príkaz zákazníka.

V závislosti od súvislosti s pohybom hmotného produktu sa bankové služby delia na dva typy:

• 1) služby súvisiace s jeho pohybom,
• 2) čisté služby.

Keďže banky prostredníctvom svojich peňažných operácií obsluhujú najmä pohyb hmotných produktov, ich hlavná časť nepochybne patrí k prvému typu služieb. Podporou propagácie tovaru vytvárajú tieto bankové služby (ako sú napríklad služby pre dopravné, komunikačné a obchodné podniky) novú dodatočnú hodnotu. Čisté služby sú poskytované organizáciám priamo zapojeným do materiálovej výroby, ako aj jednotlivým občanom na uspokojovanie ich osobných potrieb.

Ako bolo uvedené, produktom banky sú rôzne druhy služieb. Na rozdiel napríklad od produktu priemyselného podniku bankový produkt často nevyzerá ako niečo hmotné, podstatné. Úvery a vyrovnania sa uskutočňujú v poradí zápisov na účtoch v bezhotovostnej forme. Preto na rozdiel od odvetví materiálovej výroby, kde produkt nadobúda špecifickú komoditnú formu, bankový produkt nemožno skladovať ani vyrábať v zálohe

Najdôležitejšou vlastnosťou bankových služieb je ich produktívny charakter.

Už v takej jednoduchej forme, ako je prijímanie vkladov od obyvateľstva a podnikov, existuje obrovský produktívny význam. Banka jednoducho inkasuje peniaze – „nevýkonné“, nevyužité peňažné zdroje premieňa na fungujúce aktíva. To isté platí pre úvery poskytnuté podnikom a organizáciám na rozvoj ich výrobných a finančných činností. Tak či onak, bankové operácie slúžiace ekonomickým aktivitám svojich klientov prispievajú k rozvoju a zrýchleniu výroby.

Charakteristickou vlastnosťou bankových služieb je, že ich predmetom nie sú len peniaze presúvané vo veľkých množstvách pomocou bankových komunikačných kanálov z jedného účtu na druhý, z jedného regiónu (podnik, ekonomický sektor) do druhého. Pohyby na podnikových účtoch sú prevažne pohyby kapitálu v hotovosti.

Vezmime si napríklad takú tradičnú bankovú operáciu, akou je požičiavanie. Je známe, že pôžička poskytnutá spoločnosti, ktorá si požičiava, sa musí banke v určitom časovom rámci vrátiť, a nie len vrátiť, ale vrátiť spolu so zaplatením úrokov za jej použitie. To znamená, že príjemca úveru ho musí použiť tak, aby ho včas v plnej výške splatil a zároveň získal zisk, ktorý by postačoval aspoň na zaplatenie úrokov z úveru. Dlžník je vzhľadom na charakter úverovej transakcie povinný použiť prostriedky prijaté od banky nie na „stravovanie“ (na spotrebiteľské účely), ale ako kapitál. Ak úroky z úveru vznikajú na základe úveru, znamená to, že peniaze požičané bankou musia byť použité ako kapitál a dlžník je povinný získať ďalší príjem.

Vlastnosťou bankových služieb je to pokrývajú aktívne aj pasívne operácie. Banky prijímaním vkladov a „a teda pasívnymi operáciami umožňujú svojim klientom nielen ukladať finančné prostriedky na bezpečnom mieste, ale aj získať určitý príjem v podobe úročenia vkladov. pôžičky, vykonávanie devízových a iných aktívnych operácií, banky poskytujú farmám základné služby, podporujú propagáciu masy komodít, nákup a predaj tovaru a šetria verejné náklady.

Operácie vykonávané bankami môžu vykonávať aj iné podniky a organizácie. Oni nie sú monopolom samotnej banky.

Týka sa to nielen klasického bankovníctva, ale najmä iných služieb. Je napríklad známe, že pomoc v účtovníctve, konzultácie, rôzne sprostredkovateľské služby, prenájom trezorov a iné služby môžu poskytovať špeciálne podniky a agentúry. Preto možno tiež poznamenať, že banky, ktoré sú veľkými úverovými inštitúciami, môže vykonávať nebankové transakcie

Operácie, ktoré tradične vykonávajú iné podnikateľské subjekty.

Táto situácia je spôsobená skutočnosťou, že na trhu bankových služieb v trhovom hospodárstve vzniká vážna konkurencia. Nástup nových predajcov bankových služieb na trh (obchodné organizácie, finančné a priemyselné spoločnosti, rôzne agentúry a pod.) často znižuje možnosť rozšírenia najziskovejších prevádzok a núti banky hľadať nové zdroje príjmov. Preto sa v posledných rokoch obzvlášť rýchlo začínajú rozvíjať nie čisto bankové operácie, ale iné pre banky netradičné služby.

VLASTNOSTI BANKOVÝCH SLUŽIEB:

nemožno vyrobiť v rezerve,

sú svojou povahou produktívne

predmetom bankových služieb je kapitál,

pokrýva aktívne a pasívne operácie,

nie sú monopolom iba banky,

sa môžu týkať nebankových transakcií.

Vývoj štandardného súboru bankových služieb je taký, že postupne pod vplyvom mnohých faktorov (nielen konkurencia, ale aj vývoj nových technológií, vynájdenie nového bankového produktu a pod.) dochádza na trhu k tzv. zväčšenie ich objemu a rozšírenie ich zloženia. Je to badateľné najmä v práci komerčných bánk. Ešte pred pár rokmi domáce banky nepracovali s certifikátmi, zmenkami, kreditnými kartami, v ich odbornom slovníku sa nepoužívali pojmy ako faktoring, leasing, bežný účet, opcia, bankomat a pod.. A je to pochopiteľné, keďže banky pracoval v centralizovanom distribučnom systéme, keď množstvo služieb jednoducho nebolo potrebné. Trh priniesol nové požiadavky na prácu: banky boli nútené ovládať najnovšie operácie, o ktoré mali ich klienti záujem. Žiaľ, nedokážu zvládnuť všetky tieto služby naraz. Neuplynulo veľa času, banky ešte nenazbierali dostatočné skúsenosti. Množstvo prevádzok sa nerozvíja pre silnú infláciu a nedostatočné moderné komunikačné prostriedky. Nemožno nebrať do úvahy ani fakt, že banky ešte nemajú potrebné znalosti o najnovších službách, stále musia svojich zamestnancov školiť v technike ich poskytovania.

Postupne sa však najnovšie technológie a nové prevádzky dostávajú do vlastníctva bánk. Okrem klasických bankových operácií začínajú poskytovať širšiu škálu svojich služieb. Vo všeobecnosti možno konštatovať, že v bankovom sektore ekonomiky je tendencia k univerzálnym aktivitám, univerzálnosť bankových služieb.

Komplexné bankové služby nemusí však prísť okamžite. Na to budú musieť banky vyriešiť množstvo problémov, ktoré boli spomenuté vyššie. Je dôležité, aby si banky správne určili svoje miesto na trhu a posúdili svoje finančné, personálne a výrobné možnosti. Niekedy nie je potrebné usilovať sa o poskytovanie celého spektra služieb. Naopak, pre konkrétnu banku bude racionálnejšie sústrediť sa na niektoré špecifické operácie. .

Banková špecializácia ich implementácia sa pre neho môže ukázať ako efektívnejší smer rozvoja, umožní mu znížiť náklady na prevádzku a v konečnom dôsledku zvýšiť ich ziskovosť.

ÚVOD 2

1. KLASIFIKÁCIA MODERNÝCH BANKOVÝCH OPERÁCIÍ 5

1.1 Regulačné akty upravujúce bankové operácie5

2.1 Pojmy a hlavné typy nových bankových operácií 17

2.2 Prevádzka Internet bankingu, jeho nevýhody a výhody 26

3.1 Podmienky a perspektívy rozvoja moderných bankových produktov a služieb 33

ÚVOD

V posledných rokoch medzi ruskými bankami existuje túžba rozšíriť zoznam produktov a služieb ponúkaných korporátnym klientom a diverzifikovať svoje podnikanie prostredníctvom rozvoja retailových operácií. Na dosiahnutie tohto cieľa banky aktívne zavádzajú technológie elektronických služieb zákazníkom, ako sú: služby poskytované bankovými (finančnými) kartami, služby pre vzdialenú správu bankových účtov klientov a služby cez internet.
Väčšina nových bankových produktov je spojená s používaním internetu, modemovej komunikácie a mobilnej komunikácie, pretože tieto technológie sa v poslednom čase začali široko rozširovať a rýchlo rozvíjať, a preto sa v súčasnosti objavujú nové bankové služby. Nové informačné technológie pomáhajú bankám, investičným spoločnostiam a poisťovniam meniť vzťahy s klientmi a hľadať nové spôsoby vytvárania zisku. Bankové počítačové systémy sú dnes jednou z najrýchlejšie rastúcich oblastí sieťového aplikačného softvéru.
Existujú však faktory, ktoré znižujú tempo rozvoja nových bankových služieb, ktoré banky musia riešiť, aby dosiahli zvýšenie tempa rozvoja bankových služieb.
Nízku mieru rozvoja online bankových služieb v Rusku vysvetľujú dve skupiny faktorov:
makroekonomické dôvody:
- neboli vyvinuté skoré formy vzdialených bankových služieb, na základe ktorých by sa mohli aktívne zavádzať moderné systémy online bankovníctva;
- nízka úroveň príjmov značnej časti ruského obyvateľstva neumožňuje ušetriť veľké objemy finančných prostriedkov a umiestniť ich na bankový trh;
- nedostatočná ponuka služieb online bankovníctva;
mikroekonomické dôvody:
- nedostatok spoľahlivých informácií medzi klientmi bánk o tomto type služby;
- nepochopenie možného vplyvu online finančných služieb na rozvoj bankového podnikania.
Táto práca skúma nové bankové produkty a služby, ako aj podmienky a perspektívy rozvoja na trhu.
Cieľom predmetovej práce je identifikovať hlavné typy moderných bankových služieb a produktov a dať im pojmy.
Na dosiahnutie tohto cieľa boli určené nasledujúce úlohy:
1) zvážiť regulačný rámec, ktorým sa riadi bankové operácie;

2) Popíšte hlavné typy a koncepty moderných bankových produktov a služieb;

1. KLASIFIKÁCIA MODERNÝCH BANKOVÝCH OPERÁCIÍ

1.1 Regulačné akty upravujúce bankové operácie

Občiansky zákonník Ruskej federácie, časť prvá z 30. novembra 1994 N 51-FZ (v znení zmien a doplnkov s účinnosťou od 1. júla 2009) definuje pojmy úver, bankový vklad, bankový účet, upravuje úver, vyrovnanie. vzťahy, všeobecné ustanovenia o organizácii úverových inštitúcií a podmienkach vykonávania jej činnosti;
Federálny zákon č. 86-FZ z 10. júla 2002 „O Centrálnej banke Ruskej federácie“ (v znení zmien a doplnkov s účinnosťou od 10. januára 2009) definuje Centrálnu banku Ruskej federácie ako orgán regulujúci činnosť úverových inštitúcií, výkon bankového dohľadu a bankovej kontroly, základné ustanovenia pre bankovú činnosť;
Federálny zákon z 2. decembra 1990 N 395-1 „O bankách a bankových činnostiach“ (v znení z 30. decembra 2008) upravuje základné ustanovenia pre bankové činnosti, organizáciu, reorganizáciu a likvidáciu úverových inštitúcií, vymedzuje základné pojmy a druhy bankových operácií.
Predpisy centrálnej banky Ruska z 26. marca 2007 N 302-P „O pravidlách účtovania v úverových inštitúciách nachádzajúcich sa na území Ruskej federácie“ (v znení zmien a doplnkov, ktoré nadobúdajú účinnosť 11. januára 2009) vymedzujú pravidlá spracovania bankových transakcií.

Federálny zákon zo 16. júla 1998 N 102-FZ „O hypotéke (záložné právo k nehnuteľnostiam)“ (v znení zmien a doplnkov s účinnosťou od 26. januára 2009) definuje pojem hypotéka, podmienky poskytnutia hypotéky;
federálny zákon z 29. októbra 1998 N 164-FZ „o finančnom prenájme (lízing)“ (v znení novely z 26. júla 2006);
Predpisy z 24. decembra 2004 N 266-P „O vydávaní bankových kariet ao transakciách vykonávaných platobnými kartami“ (v znení novely z 23. septembra 2008).

Všeobecná charakteristika bankových produktov a služieb

vkladové operácie;
úverové transakcie;
zúčtovacie transakcie.

služby súvisiace s jeho pohybom;
čisté služby.

Vlastnosti bankových produktov a služieb

nemožno vyrobiť v rezerve;
sú svojou povahou produktívne;
predmetom bankových služieb je kapitál;
pokrývať aktívne a pasívne operácie;
nie sú len monopolom banky;
sa môžu týkať nebankových transakcií.

2. CHARAKTERISTIKA NOVÝCH BANKOVÝCH PRODUKTOV A SLUŽIEB

Pojmy a hlavné typy nových bankových operácií

meškanie letu a batožiny;
atď.................

bankový marketing oceňovanie finančných úverov

Špecifiká bankového marketingu súvisia s charakteristikou bankového produktu a bankovej služby.

Pri organizovaní marketingových aktivít je potrebné brať do úvahy špecifické vlastnosti bankového produktu a služby. Pripomeňme si ich:

• * nehmotnosť služieb, ich abstraktný charakter;
• * nestálosť kvality služieb a neoddeliteľnosť služieb od kvalifikácie ľudí, ktorí ich zastupujú;
• * neskladovateľnosť služieb.

Nehmotnosť služieb znamená nemožnosť ich fyzicky cítiť, vidieť a hodnotiť až do dosiahnutia výsledkov ich poskytovania. Hlavnou a kľúčovou charakteristikou bankovej služby je jej efektívnosť, inými slovami, špecifické výhody a výhody, ktoré spotrebiteľ z bankovej služby získa.

V etape propagácie a predaja bankových produktov (služieb) sa využívajú reklamné a propagačné metódy, ktoré zvyšujú mieru hmatateľnosti bankových služieb; zdôrazňovanie potenciálnych výhod vzťahov so zákazníkmi; prilákanie renomovaných organizácií do reklamy (známe západné spoločnosti, vládne agentúry, autorizovaná banka, primárny díler na trhu GKO/OFZ atď.)

Nejednotnosť kvality a neoddeliteľnosť služieb od kvalifikácie ľudí si vyžaduje neustále školenie personálu. Zamestnanci banky musia poznať nielen techniky bankovníctva, ale aj psychológiu ľudskej komunikácie. Dôležitý je interiér banky, osvetlenie, kancelársky nábytok a štýl, kvety a ďalšie externé prvky, ktoré vytvárajú dodatočnú kvalitu služieb poskytovaných bankou.

Nezachovanie služieb predpokladá prítomnosť fungujúceho mechanizmu vyrovnávania ponuky a dopytu. Služby sa neskladujú ako tovar. Preto je v období špičky dopytu dôležité vopred naplánovať opatrenia banky, aby sa predišlo frontom; prilákať ďalších zamestnancov z iných oddelení; povzbudiť ľudí, aby kontaktovali banku v inom čase; spríjemnite si čakanie doplnkovými službami a pod. Bankový produkt má niekoľko charakteristických čŕt:

Po prvé, poskytovanie bankových služieb zahŕňa použitie peňazí v rôznych formách (hotovosť, bezhotovostné peniaze a platby).

Po druhé, nehmotné bankové služby nadobúdajú viditeľné znaky prostredníctvom majetkovo zmluvných vzťahov.

Po tretie, väčšina bankových služieb sa rozprestiera v čase: transakcia sa spravidla neobmedzuje na jednorazový úkon, medzi klientom a bankou sa vytvárajú viac-menej dlhodobé spojenia. Uvedené vlastnosti bankového produktu ovplyvňujú marketing v banke. Bankový produkt má 3 úrovne (analogicky s tovarom):

• * hlavný produkt (služba);
• *skutočný produkt;
• * pokročilý produkt.

Prvou úrovňou je hlavný produkt, alebo základný rozsah služieb: pôžičky, kapitálové investície a zúčtovacie služby, menové transakcie atď.

Druhou úrovňou je skutočný produkt alebo aktuálny rozsah služieb. Neustále sa mení a vyvíja bez toho, aby to ovplyvnilo hlavné činnosti banky. Účelom skutočného produktu je podnietiť klienta k nákupu čo najväčšieho počtu služieb a previesť bežného klienta do stavu stáleho. Patria sem: príprava dokumentov, platobné služby, kontrolné, účtovné a audítorské služby, vedenie registra akcionárov a iných transakcií s cennými papiermi, daňové poradenstvo, investičné poradenstvo, obchody s dôverou a pod. K bankovým službám môžete pridať kombináciu spotrebného úveru a životného poistenia.

Treťou úrovňou je rozšírený bankový produkt. Služby na tejto úrovni vytvárajú dôverný a priateľský vzťah s klientom, poskytujú komplexnú pomoc: obsluha zahraničných vzťahov, pomoc pri kreatívnom nápade v oblasti financií, manažmentu, využívania konexií a kontaktov, finančných benefitov, priateľstiev a napokon, osobné poradenstvo od bankára, neformálna komunikácia. Banka môže prispieť k rastu kapitálu podniku klienta, fúziám a podieľať sa na kapitále.

Služby druhej a tretej úrovne sú relatívne podmienené, preto je bežnejšia dvojúrovňová interpretácia základného bankového produktu a periférie služieb.

Rozhodnutie o základnej nomenklatúre (zozname) bankových služieb sa prijíma vo fáze vytvárania banky (univerzálnej alebo špecializovanej) a určenia jej poslania. Zoznam základných služieb ruských bánk je približne rovnaký, preto sa na prilákanie klientov a vytvorenie stabilných vzťahov s klientmi používajú doplnkové služby a zoznam aktuálnych služieb.

Pri vytváraní nových služieb, úprave alebo výmene existujúcich služieb zohráva významnú úlohu marketingová služba, ktorá by na základe analýzy situácie na trhu, prieskumu, želaní a preferencií zákazníkov mala odporučiť vývoj nových služieb, napr. ako aj zhodnotiť ich realizovateľnosť z pohľadu zákazníkov.

Zahraničné banky poskytujú svojim klientom asi 300 rôznych služieb (asi 100 v Rusku). Zavedenie každej novej služby si vyžaduje značné náklady a oligopolný typ trhu znižuje ich efektivitu v dôsledku rýchlej reakcie konkurentov.

Banka môže poskytovať napríklad tieto služby:

• * konzultácie o účtovníctve, bankových operáciách, investičných aktivitách, obchodoch s cennými papiermi, menou a pod.;
• * služby pre prácu s hotovosťou, prepočítavanie peňazí, príprava peňazí výmenou za výplaty miezd, výmena poškodených bankoviek, leasing technických zariadení na obsluhu hotovostných operácií;
• * práca s kreditnými kartami a cestovnými šekmi;
• * investičné a referenčné služby;
• * audítorské služby;
• * faktoringové služby;
• * lízingové operácie;
• * prijímanie záruk a vydávanie záruk pre tretie strany;
• * skladovanie a preprava cenností;
• * vedenie bezplatných seminárov pre klientov bánk;
• * spoločné platby;
• * životné a zdravotné poistenie vkladateľov na výšku vkladu;
• * bezplatné poradenstvo v ekonomických a právnych otázkach a ďalšie doplnkové služby.

Marketing je teda trhový koncept riadenia činnosti banky, zameraný na skúmanie trhových a ekonomických podmienok, špecifických požiadaviek klientely a zacielenie služieb, ktoré sa im ponúkajú.